商户、支付平台、支付通道三者的关系

　　在阐述如何清分和结算之前，有必要说明一下，商户、支付平台、支付通道之间的关系是双边关系，这是正确认知清分、结算乃至支付的前提。

　　在支付里，商户与支付平台、支付平台与支付通道都是双边关系，不存在三角债，各自的边界都很明确，不能逾越。从图1中我们可以看到，支付分成4个过程--进件、交易、清分和结算，涉及3个对象--商户、支付平台和支付通道。

　　1、进件环节

　　进件环节包括以下两个部分。

　　·商户入驻支付平台：商户按照支付或者业务平台的要求提交进件信息，支付平台为商户开通秘钥、权限和支付产品等权限。

　　·支付平台入驻支付通道：支付平台按照接入的各支付通道要求提交进件信息，支付通道为支付平台开通秘钥、权限和支付产品等权限。

　　可以看出，在这个关系中，两边都是完全独立的双边关系：商户只是支付平台的商户，并不是支付通道的商户；支付通道的商户只有一个，就是支付平台。

　　2、交易环节

　　交易环节包括以下两个部分。

　　·商户向支付平台发起交易：商户按照支付平台签约信息，上送报文（包括支付平台为自己分配的密钥、开通的支付业务范围）给支付平台；支付平台返回给商户对应的支付结果和返回码，这个返回码是基于支付通道的原始返回码进行映射后转译的。

图1 商户-支付平台-支付通道

　　·支付平台向支付通道发起交易：支付平台收到商户请求，按照自己的路由规则，计算出最优通道，上送报文（包括支付通道为自己分配的密钥、开通的支付业务能力）给支付通道；支付通道返回给支付平台对应的支付结果和返回码。

　　3、清分环节

　　清分环节包括以下两个部分。

　　·商户和支付平台对账：支付平台将商户的所有交易订单生成账单并推送给商户；商户按照支付平台推送的账单进行对账，如果有对不平的账单就联系支付平台进行差账处理。

　　·支付平台和支付通道对账：支付通道将支付平台的所有交易订单生成账单推送给支付平台；支付平台按照支付通道推送的账单进行对账，如果有对不平的账单联系支付通道进行差账处理。

　　4、结算环节

　　结算环节包括以下两个部分。

　　·商户和支付平台结算：支付平台按照与商户约定的账期、费率、结算方式进行商户款项结算。

　　·支付平台和支付通道结算：支付通道按照与支付平台约定的账期、费率、结算方式进行支付平台款项结算。

　　从上面的流程可以看出，两两都是双边关系，无论上游支付通道有没有向支付平台提供账单，支付平台都应该按照自己记录的商户交易结果向商户提供账单；无论上游支付通道有没有将款项结算给支付平台，支付平台都应该按照自己的账单结算给商户。

　　没有三角债，两两都是清清楚楚的双边关系，需要做到收支两条账，需要财务调拨头寸、管理资金。