农行翟冀：商业银行开展移动支付创新的认识和经验

　　注：（翟冀：中国农业银行电子银行部副总经理翟冀）
　　
　　众所周知，移动互联网和智能终端技术的快速演进，引发了包括金融业在内多个行业的巨大反响，也高度聚焦了整个社会和公众的干住点。党的十八届三中全会着重提出了鼓励金融创新、丰富金融市场的层次和产品，国务院也在关于信息消费扩大内需的文件中也专门提出了要大力发展移动支付等跨行业业务，建设移动金融安全可信公共服务平台，完善互联网支付体系，推动互联网金融的创新。
　　
　　根据最新的统计，2013 年中国移动支付市场总体交易规模突破了 1.3万亿，同比增长了 800%,移动手机用户 12.29 亿户，手机上网网民超过了 5亿人，占到了网民总数的 81%.可以看到，移动互联网步入了全面发展的快车道，中国农业银行移动金融围绕着打造智慧农活的发展，客户体验不断优化，品牌认知不断提高，现在我们行的电子银行已经形成了网络金融、语音金融、移动金融、自助金融和电商金融五大起到体系，为 4 亿多用户提供安全有效的服务。
　　
　　现在我行移动金融全民覆盖了浏览器、客户端、短信、致新四大系列，获得了社会各界的一致认可，成为广大用户生产生活的可靠办理。顺应移动互联网的发展超过，近几年农业银行致力于为广大客户提供安全、便捷的移动支付服务。
　　
　　下面，就商业银行开展移动支付创新分享几点认识和经验。
　　
　　一、移动互联网的发展趋势。
　　
　　与桌面传统互联网相比，移动互联网呈现出了鲜明的一体化、社会化、生活化、个性化和移动化的特点，设计应用的时候要充分考虑传统互联网与移动互联网的应用场景，注重与主流终端的深度捆绑与定制，扩大客户群体，社会化要以开放的心态与各领域拓宽服务边界和创新服务体现，共同构建移动互联应用的生态圈。生活化要求移动金融应用要以用户为中心，以场景生活为切入点，融入用户的工作与生活场景当中，感知用户的空间存在，开发创新的智能服务，通过多样化的设备精准的将服务送到每个用户身边。
　　
　　个性化要求移动应用设备要充分考虑移动终端的多样性，将客户体验贯穿始终，充分应用终端智能化的特性，发掘与满足用户的个性需求，实现客户价值的最大化。移动化体现在移动互联网所具备的云、管、端、短平快等特性。
　　
　　二、移动支付是移动互联网发展的重要组成部分。
　　
　　借助移动终端便捷随身的特性能够有效切入用户日常生活生产中，移动支付是客户移动化诉求的必然选择，随着移动互联的时代到来，客户生产生活消费成了各种应用场景都能在移动端加以实现，支付需求也必将走向移动化，移动支付实现了一机多用，移动终端优势不仅能提供传统银行的服务，更可以提供独特的短信银行、刷手机就相当于刷银行卡的服务。
　　
　　移动支付改变了传统银行服务模式，移动支付会极大地提高客户与银行的交互频次。移动支付提供了金融普惠能力，借助移动互联网和智能手机终端，银行可以随时随地灵活及时的响应客户金融需求，从而有效地降低金融获取的门槛，延伸渠道服务半径，提高银行的运营效果。
　　
　　三、移动支付的发展方向。
　　
　　可以预见，未来随着移动互联技术的蓬勃发展，金融服务将以更加及时、专业、个性、便捷的面貌，走进客户生活，为客户带来更加贴心、友好的服务体验，进一步推动金融普惠，促进社会信息消费。
　　
　　移动银行将成为客户金融交易的主渠道，随着智能终端的迅速普及，商业银行加快在移动端提供更加丰富完善的产品与服务，与此同时移动端应用操作便捷、互动及时的特性，大大地增强了客户使用频次与用户黏性，围绕着客户端浏览器，农业银行先后推出了主流操作系统版本齐全的网上银行，交易规模连年快速增长，去年农业银行的掌上银行交易规模达到了 1.55万亿元，同比增长了 300%.
　　
　　移动支付将实现线上线下的一体化应用，移动线上支付全面爆发，金融智能 IC 卡与移动终端的结合开启了刷手机的近场支付新手段，这两年农行也和银联、中国移动开展了基于GSM 可信服务管理的空中法卡业务，也携手联通、电信等运营商在十几家分行开展了移动支付的试点，为促进地方智慧城市和电子商务示范城市的建设做了有益探索。
　　
　　此外，农业银行积极探索移动支付服务三农的模式，针对边远地区，我们还是在推广上下行的短信支付产品，来满足农户帐户查询、转帐、缴费的基本金融服务需求。
　　
　　移动商务将深入切入到客户的生活，移动商务能为客户提供基于位置的各类衣食住行生活服务，围绕客户生活构建移动生态圈，增强垂直化、个性化的服务能力，农业银行也为商户提供门类齐全、丰富多彩的掌上商城业务，使轻松时尚的互联网生活惠及广大客户。此外，针对部分中小企业、个体商户进销存的问题提供服务，实现经销商移动下单、支付一站式服务，极大的方便了商品的购销活动。
　　
　　移动社交成为移动支付发展的重要发展力量，前期农业银行依托客户端、短信、财新、电邮，提供了一系列服务，现在我们的短信平台在为 2 亿客户提供相关服务，我们也依托移动社交平台，微信、微博向用户提供服务，感知客户行为，开展针对细分市场的个性化营销。
　　
　　移动支付一定要注意防范风险，对低风险交易采用简单的认证，高风险交易要采用安全级别较高的认证，现在农业银行的掌上银行在客户登录环节配置了登录激活等等安全手段，针对不同的应用场景充分满足客户大额支付安全和小额支付便捷的需求，切实保证广大客户的资金交易安全。
　　
　　移动互联网技术的发展为金融服务的变革创造了广阔的空间，当然我们也看到了现在我们还面临很多问题和困难，移动支付的发展各方的共同参与和协作配合，因此我们也希望产业各方本着互惠共赢的原则，共建可持续的商业模式，切实提升移动金融产品的服务能力和市场竞争力。携手做好市场的宣传和客户引导，共同引入资源，完善线上线下受理环境，为移动支付发展营造良好的外部环境。