电商活动和消费金融下的第三方支付

　　近几年来，电商造节已引发了全民购物狂欢，从6.18到双11,再到双12,电商的狂欢带动了消费者对消费金融的狂热需求。
　　
　　与电商节日狂欢市场相似的，还有消费金融市场本身的火热。国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》显示，当前我国消费金融市场规模已达约6万亿元，预计未来3年平均增速为20%,2020年消费信贷规模有望超过12万亿元。
　　
　　目前，国内有20余家持牌消费金融公司、160多家专业分期公司以及2500多家其他消费金融服务机构。这些既有布局电商节消费场景的蚂蚁金服、京东金融等巨头，也有渗入消费者日常消费的消费金融公司。
　　
　　消费金融公司背后还有更为隐秘的功臣--支付能力。
　　
　　今年双11期间，支付宝首次公布了数据库处理峰值，据蚂蚁金服数据，天猫双11刚开场5分22秒，新的支付峰值达到25.6万笔/秒，同时诞生的还有数据库处理峰值：4200万次/秒。
　　
　　这一数字看似简单，却道出了消费金融背后不可忽视环节，基础设施能力建设。
　　
　　深扒消费金融红海背后的功臣
　　
　　支付工具被认为是消费场景与消费金融连接的桥梁，这一点在各大电商节中被运用到极致。这里的消费金融指的是消费金融公司向借款人发放以消费为目的的贷款。除了电商的消费金融大战，支付工具也被应用到更多消费金融场景中，包括现金贷、P2P借贷、消费分期中。
　　
　　纵观市场，蚂蚁金服的支付宝与京东金融的京东闪付是服务消费金融C端的典型例子。在各自的消费金融产品和市场布局中，它们都是撑起消费金融庞大市场背后的功臣。
　　
　　过去十几年，支付宝渗入的支付场景越来越多，从网购担保交易到手机充值、水电煤缴费、个人理财、购物消费等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。作为针对消费金融业务推出的产品，花呗在过去几年中，为消费群体提供了分期、小额快捷等服务，蚂蚁花呗至少在原基础上给超8000万用户追加了1760亿元的信用额度。
　　
　　相比to C市场直面客群、场景的提供服务。To B市场更多的为机构提供解决方案，如为消费金融机构提供收单、结算、跨境支付等服务。包括宝付、中金支付等在内的第三方支付机构都提供这类服务。
　　
　　2013年网贷市场爆发，第三方支付机构迅速切入互联网金融市场，4年来，服务业态和能力迅速分化并丰富。如宝付支付不仅提供收单类、结算类、跨境类和资金存管产品，也提供消费金融解决方案。到2016年底，宝付签约商户超过2万家，每日交易超过1200万笔，服务行业涉及30多个。
　　
　　在消费金融市场，类似宝付等第三方支付机构提供的消金解决方案典型特点是，其适用于消费金融平台类企业商户和借款人，可以向消金平台提供支付、风控、资金、金融科技等一站式综合解决方案，并能向消金平台借款人提供欠款管理、还款等服务，从而让消费金融业务各方都能体验到类管家式服务。
　　
　　“消费金融的关键是控制风险”已成为行业达成的共识，如何落实则考验着每一个消费金融公司。而风险控制体现的则是一个消费金融公司的基础设施能力，包括大数据、第三方支付、云计算等。
　　
　　第三方支付在消费金融中三个必要性
　　
　　双11期间，虽然花呗、京东白条、唯品花等消费金融产品抢尽风头，但支付宝峰值达到25.6万笔/秒的交易更让人记住了作为基础工具的重要性。
　　
　　第三方支付的存在为消费金融的发展奠定了安全性、便捷性基础。
　　
　　不论从绝对量还是相对量来看，消费金融都有着“远大前程”. 新兴的消费金融产品具有小、快、灵的特点。也是因为消费金融产品金额小，笔数多的特点，“迫使”消费金融公司在风险把控上要有足够的科技手段。
　　
　　支付工具被认为是消费场景与消费金融连接的桥梁，这一点在双11大战中被运用到极致通过借助于第三方支付公司可以为消费金融公司提供的良好的支付通道，包括回款、分账等功能。如支付宝为花呗提供快捷支付、代付等服务；宝付即以为消费金融行业参与主体提供代收、代付、分账、快捷支付、聚合支付等产品为服务特点。
　　
　　从产品特性来看，第三方支付和消费金融的合作能够有效连接开户、放款、还款等各项环节，从而快速构建场景方和资金方的便捷通道，实现信息流、资金流的安全可控。
　　
　　在这一方面，传统消费金融可以作一个很好的比较。传统消费金融公司除了具有产品模式单一，覆盖人群低等缺点外，还存在科技方面的不足，只能通过人工回款。举一个简单的例子，若每笔贷款2万，需要放款2亿元，则共有1万笔。如果通过传统消费金融公司的人工回款整个过程不仅十分繁琐，而且容易出错。通过采用支付公司的“自动代扣”,可以实时扣款、批量扣款，上述问题就迎刃而解了。
　　
　　在实际操作中，宝付等这类to B支付服务机构会针对消费金融公司不同的场景制定相应的解决方案，同时从开户、放款、还款连接所有环节，解决交易过程中的合规性，人员操作成本及特殊场景的定制功能，并将整个流程形成闭环。通过第三方支付公司，资金放款安全，且无成本；实时分账，不触碰任何资金资产，都可以降低消费金融公司的风险，达到风控的目的。
　　
　　因此，第三方支付公司在消费金融公司中有其存在的必要性。“从支付工具更好地服务消费金融行业来说，必要性有：支付时效提升必要性，资金安全保障的必要性，支付系统运营及承载能力提升的必要性。”宝付团队某产品经理认为，“从公司自身发展来说，必要性有：深耕行业的必要性，拓展多渠道的必要性，提升综合服务的必要性；从各参与方协同发展方面来说，必要性有：打破壁垒、多方合作的必要性，信息共享建立普惠金融基础信用体系的必要性等。”
　　
　　伴随消费金融的发展，第三方支付公司的作用也显得愈加重要。将来，支付工具广泛应用于线上线下、购物出行等各个场景，以支付工具为推广渠道能够实现快速的场景迁移和较高的用户转化率。