随着互联网科技的不断发展， 支付方式也在不断的创新和拓展， 本文针对支付模式和发展过程进行了分析， 并提出了二维码扫码聚合支付模式是未来支付发展的趋势， 能够为用户提供一站式和更加便捷的服务。
一、支付方式的发展过程
（一） 传统支付方式
在传统的支付方式中， 我国的电子商务发展还处在初期阶段， 第三方支付还在萌芽阶段， 银行在支付方式当中是以中介的角色存在的， 并且是作为买卖双方账户的管理者， 这个阶段使用的支付方式和工具主要是POS机刷卡和转账支付等形式。其资金在流转过程中主要分为三个步骤， 第一步买方将银行账号输入或者通过刷卡后， 银行就会将买方账户中要支付的资金转移到结算账户当中；第二步是买方账户所在银行通过资金清算机构， 和卖方账户资金所在银行完成资金清算；最后一步是将付款金额从买方结算账户中划转到卖方账户当中并通知买方， 由此完成整个交易过程。在这种传统的支付方式当中， 银行扮演着中介的作用， 对买卖双方的良好合作关系进行维护， 可见这个阶段的银行是支付方式的主导。
（二） 第三方支付方式
随着我国电子商务的快速发展， 支付宝利用第三方托管的方式承担起了网络购物的信用中介， 并随着网络购物人数的不断增多而逐渐的发展和壮大起来， 个人支付模式也发生了极大的变化。支付宝成为现阶段我国国内第三方支付最大的服务商， 其他的第三方支付机构也不断的发展和建立起来。在第三方支付方式当中， 第三方支付机构利用快捷的支付协议使银行和客户之间的联系分开， 使银行在支付过程中仅仅充当了资金的提供方。第三方的支付流程与传统的支付方式相比， 第三方支付模式中买卖双方在第三方支付机构同时都设置了自身内部电子账户， 其整个交易过程都是通过电子账户来完成， 买方需要将需付的资金从自身的电子账户转移到第三方平台上， 然后再通过第三方账户转入到卖方电子账户中。在整个交易过程中第三方平台机构发挥着“中间平台”的作用， 交易完成后资金的清算由第三方机构和商业银行进行对接完成。在这个交易过程中， 第三方中介机构将客户和银行进行了隔离， 银行被迫转换为资金的提供方。
二、扫码支付的发展
随着我国互联网技术不断的创新发展以及智能手机的应用普及， 使移动支付方式成为支付方式发展的必然趋势。根据相关的调查显示， 截至2018年6月我国网民的规模已经超过10亿人次， 使用网上支付的用户也接近了8亿人次， 并且手机支付使用的人数还在不断地上涨， 手机支付使用的人数远远超过了使用银行卡线下支付方式。手机支付具有方便快捷的特点， 受到了大众的喜爱， 在这种发展趋势下， 互联网企业也在不断的研究和创新， 提出了一种新型的支付方式， 那就是扫码支付产品， 这种支付方式使线上的支付业务完成向线下扩展。
扫码支付方式通常是以二维码或者是智能POS为主的收银方式呈现在大众面前。二维码是某种几何图形按照一定的规律平面分布的黑白相间的图形， 其中能够记录数据符号信息， 商家使用时可将账号和商品价格等信息汇编成二维码， 通过在不同的载体上发布， 消费者利用手机客户端扫描二维码， 从而实现与商家的支付结算。二维码支付凭借便捷、低成本和智慧化的体验等特点， 在支付领域得到广泛应用并得到大众的认可， 已成为移动支付的主力军。当前使用的二维码方式的主要是微信和支付宝， 商业银行以及一些其他的第三方支付机构也在不断的创新和完善自身的扫码支付产品， 并在不同的平台上展开了激烈的竞争。
三、聚合支付模式的兴起
随着移动支付的发展， 支付宝、微信、银联等不同机构都推出了自己的二维码支付产品， 不同种类二维码支付产品不断的出现， 消费者在使用移动支付产品时需要向商家询问二维码产品的所属APP, 这为商户带来了麻烦。同时， 各种不同的扫码APP之间并不能相互支持， 而用户要想使用不同的扫码产品， 需要下载不同的APP进行扫码， 这为商户接入带来很多的不便。如果商家在支付过程中支持多种不同的扫码供应商， 那么会使商户在经营和管理方面出现很多麻烦， 并且在后期资金结算过程中需要与不同的支付机构进行对账。
面对这种混乱的二维码支付局面， 如何扫一个二维码就能实现所有支付， 聚合扫码支付应运而生。聚合支付也被称为“第四方支付”, 它是将银行、非银行支付机构的通道进行整合， 并利用技术手段兼容不同系统， 实现为商户的资金提供安全可靠的统一管理系统， 实现了将多种支付方式和接口统一到商户。作为发力二维码支付的新渠道， “聚合支付”使消费者和商家在使用时更加的方便和快捷。多种类二维码支付的“烦恼”被“聚合支付”功能消除了。为了抢占市场先机， 各大金融机构以及消费金融公司都在研发自己的聚合支付二维码， 市场竞争越发激烈。
四、聚合扫码支付未来的发展趋势分析
随着聚合支付产品的推出和使用， 推出聚合支付产品的公司在发展过程中也出现了一些问题， 主要表现为没有获得支付牌照的聚合支付平台如果直接参与到资金的清算和结算过程中， 最后由聚合支付平台向商户清算。这种操作会出现资金池违规风险， 严重情况下出现卷款跑路的风险。人民银行下发《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》等文件， 拟加强对支付机构的整治和管理。随着监管力度的不断加强， 聚合支付产品市场逐渐的实现良性竞争， 良币驱逐劣币从而带动整个行业更健康的发展。
五、结语
总之， 二维码聚合支付是一种新型的支付方式， 也是未来支付发展的趋势， 能够提高商户支付结算系统的运行效率， 通过加强监管， 降低安全风险， 以“聚合”的方式将会再造一个新的“金融生态”.
