互联网金融的概念及其发展现状

　　目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P 小额信贷、众筹融资网站、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。第三方支付包括以支付宝、财付通、盛付通为代表的互联网支付企业，也包括快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。P2P 小额信贷是一种个人对个人的直接信贷模式。目前国内的 P2P融资平台有宜信网、红岭创投、人人贷、拍拍贷等。点名时间是目前中国最大的众筹融资网站。新型电子货币如今在网络盛行，如比特币，是一种计算机运算产生的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品。其他网络金融服务平台，包括淘宝理财和保险、众安在线等。在这些平台上，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。

　　而市场上，最热门、讨论最多的互联网金融模式是 P2P 模式和阿里模式。

　　尽管我国的互联网金融开展得如火如荼，但究本溯源，其基本模式多为海外引进。美国于 1971 年创立的 Nasdap系统，标志着互联网金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。1995年 10 月 18 日美国 3 家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”,预示着互联网金融已进入迅速发展的新阶段。2000 年 7 月 3日，西班牙 Uno-E 公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业 Uno First Group.两家公司跨洋重组SpecialPlanning特别策划的最终目标是建立全球最大的互联网金融服务体系。90 年代以来，发达国家和地区的互联网金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到互联网金融信息服务的全方位、多元化的互联网金融服务。网络银行走向成熟，网络证券和网络保险获得了长足的发展，电子货币和网络支付开始受到青睐。互联网金融已相对成熟、完善、并初具规模 ; 互联网金融的服务多元化、全能化、综合化，内容集成度相当高而且创新频繁 ; 互联网金融业之间竞争激烈，消费者可自由选择适合自己的服务 ; 互联网金融业的参与主体多样化，除了传统的商业银行外，还有信用卡公司、纯网络银行等。

　　事实上，由于中国金融市场的不充分竞争、监管政策同美国的差异、信用机制的严重缺失，很多美国模式在中国都进行了大变样，有些是华丽转身，比如余额宝，有些则存在严重的风险隐患。以 P2P 市场来说，由于进入门槛低，模式相对容易复制，目前国内已有2000 多家 P2P 公司，坏涨率和倒闭的负面新闻不绝于耳。

　　互联网改造传统金融的趋势不可逆转，而中国的制度红利的确给了市场更大的想象空间，开创性的、成熟的互联网金融模式，能不能在互联网金融这次大浪中，淘沙而现，可以拭目以待。