随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在发生着变化，两者由最初的完全合作逐步转向了竞争和合作并存，第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能和传统中间业务领域构成了威胁和替代。针对第三方支付的快速扩张，银行也依托自身优势，积极创新产品，以适应市场发展的需要。
一、银行网关支付模式
银行网关支付模式是银行在网上银行的基础上，通过与电商平台打通而提供的支付服务模式。这种模式下交易平台自建支付网关，与各家银行签订合作协议，让银行允许电商平台的客户在线进行电子支付时，跳转至相应银行的网银进行转账操作。
这种模式优点是不用支付第三方支付的服务费用，降低交易成本，缺点是交易平台与银行都需要负担网关对接成本，除非平台交易量足够大，能够给银行带来交易收益，否则银行不会同意合作，如果一个交易平台对接的银行数量有限，而平台用户的开户银行涉及范围极广，则很难支持众多用户完成在线支付。
该模式一般适用于大宗商品交易中心或大的电商平台自营业务。
但随着国家对于大宗商品交易中心清理整顿及央行对于银行提供支付业务的限制，这种模式已经逐步退出历史舞台。
二、单银行资金担保支付模式
单银行资金担保支付模式是银行在其原有的资金冻结服务基础上，结合B2B交易平台用户的担保支付需求而创新的支付模式。该模式通过银行与交易平台接口打通，买方在交易平台直接完成付款动作，而此时资金冻结在卖方账户，需要买方确认收货后 将资金解冻，卖方才能使用资金。
（一）模式介绍
单银行资金担保支付模式是以资金流、贸易流、信息流相互推进为特征，为平台交易活动提供包括资金结算、资金监管、信息服务等功能。
该模式下，防在交易平台提交订单，通过交易平台对接的银行的支付网关完成转账操作，支付成功后，资金冻结在该银行监管的卖方担保支付合约中，待买方在交易平台确认收货后，评台通知银行将原冻结资金解付到卖家的实际银行账户。该模式以农业银行资金担保支付产品为代表，产品示意图如图1所示。
图1 单银行资金担保支付模式流程示意图
单银行资金担保支付模式需要平台交易双方都在该银行有实体资金账户，并在交易平台绑定其实体资金账户。支付流程如下。
（1）交易双方在平台达成买卖协议，形成订单。
（2）买方在平台界面支付货款，资金不经过平台账户，直接进入卖方在我行开立的资金保付合约。
（3）平台（或银行）将买方付款信息通知卖方，卖方可以看到资金到账信息，但不能支取货款。
（4）卖方发货，启动物流流程。
（5）货物流转。
（6）买方收到货物并在平台确认。
（7）平台向银行发出解付指令。
（8）银行将货款解付至卖方账户。
（二）产品特点
贸易流、物流、资金流、信息流互印式推进，解决买卖双方交易不信任的难题，对于账户真实性的校验确保资金安全。交易过程中有银行短信提醒，增加可信度。支付流程简单，资金在买卖双方账户之间直接划转，不需要银行、第三方支付或者交易平台进行二次清算。
交易凭证完全符合后续财务处理要求。该模式的局限也十分明显，那就是需要平台交易双方都需要在同一银行开立实体资金账户。
三、银行内部（附属）账户资金监管模式
单银行资金担保支付模式很好地解决了交易平台用户担保支付的需求，但因为其需要交易双方都在同一银行开设实体资金账户，从而无法实现跨行交易，极大地限制了该模式的应用场景，所以既可以提供担保支付又能实现跨行支付的银行内部（附属）账户资金监管模式应运而生。
（一）模式简介
银行内部（附属）账户资金监管模式是银行针对B2B交易平台的痛点，专门打造的集“跨行支付、资金存管、分户核算、资金清算、凭证报税、安全接入”等一系列重点功能为一体的产品，专门对接B2B各类行业电商平台。该模式类似于第三方支付的账户模式，只是提供支付服务的银行充当了第三方支付的角色。
该模式下，提供支付服务的银行与交易平台直接对接，建立基于交易平台实体账户（受监管的备付金账户）下的买卖双方虚拟子账户，买方可通过在线支付、电汇、网银及手机银行等方式进行跨行充值操作，资金由实体账户转入交易平台在银行的监管账户，银行相应增加买方虚拟账户金额，资金鼬交易平台和银行共同监管，后续根据买卖双方的交易进程由银行根据平台指令完成交易资金在买卖双方虚拟账户间的划转。银行内部（附属）账户资金监管模式如图2所示。
（二）产品特点
该模式代表平台为中信银行和华夏银行，具备以下特点。
（1）伞形账户体系：该模式需要交易平台在银行开一个资金存管账户，是平台主账户，用来记录平台所有用户的资金流动，并存放用户交易过程中形成的沉淀资金。用户在银行开立的内部账户都属于这个主账户下的子账户，用于分户核算不同用户的交易资金明细信息，形成伞形账户体系。所有子账户资金的汇总余额必须等于母账户实际资金余额。
图2 银行内部（附属）账户资金监管模式
（2）锁定资金流向：子账户与用户自身的实体银行账户、电商平台上的会员号一一对应绑定，资金只能从买方用户的实体银行账户转入母账户且在该买方用户的子账户记录相应信息，交易时相应的支付价款信息由买方子账户支付到卖方子账户，实际资金最终只能转出到卖方实体银行账户，锁定资金流向。
（3）便利跨行支付：电商平台的用户可以使用任意银行账户或个人银行卡进行交易，不影响平台现有和未来拓展用户的开户便利。不改变企业财务人员的使用习惯，支持财务人员使用网上银行、手机银行、柜面等方式入金参与交易平台交易。用户支付可分两步：在企业开户银行的网银客户端完成转账入金，在电商平台完成与订单绑定的支付，可以支持延迟支付、分次支付等业务场景。上述方案很好地解决了困扰B2B行业电商平台长期以来的痛点。
（4）凭证报税支持。该产品可提供买方卖方转账支付所有的凭证（买方他行实体账户到买方子账户、买防子账户到卖方子账户、卖子账户到卖方他行实体账户），既可以提供电子凭证（有红章），也可以由银行柜面打印加盖红章后邮寄。可以解决第三方支付付款回单上的收款方与发票开具方不一致的问题。
该模式有自身局限：为实现跨行交易，原来线下交易中从买方账户直接转账到卖方账户只需一步就可以实现，现在需要通过三步实现。第一步是通过传统线下渠道完成实体账户向虚拟账户的转账；第二步是通过平台指令完成从买方虚拟账户向卖方虚拟账户的转账；第三步是卖方通过提现操作完成虚拟账户资金向实体账户的转移。
