手机刷卡器技术简述

　　中国版的手机外接刷卡器模式源于美国。2010年，Twitter创始人创办了一家叫Square的移动支付公司，Square手机刷卡支付模式以其简单、快速、便利的支付优势迅速风靡于美国。
　　
　　手机刷卡器是一种外接形式的读卡器，大约四分之一卡片大小，主要是用于读取磁条卡、芯片卡信息的工具，通过3.5mm音频插孔来传输数据的。手机刷卡器本身没有支付的功能，需要下载相应支付应用的软件来配合才可以实现支付、收单功能，首次使用需要注册。手机刷卡器提供即插即刷功能，且无刷卡额度限制。用户只要将它插入智能手机音频插孔，建立连接后就能使用信用卡还款、手机充值、机票订购、网上购物付款、卡卡转账等众多功能。刷卡器在苹果iPhone手机和谷歌Android操作系统手机上都能使用。
　　
　　手机刷卡器根据交易流程复杂程度以及磁条卡与芯片卡的不同分为简易型手机刷卡器、加密手机刷卡器、密码键盘手机刷卡器、EMV手机读卡器和NFC手机读卡器。
　　
　　手机刷卡器按照支付距离远近或交易结算即时性可分为远程刷卡器和近场刷卡器两种。用于远程支付的手机刷卡器，内含智能安全芯片，通过跟移动设备连接，再加上移动设备中安装的互联网应用程序，就可以完成支付功能。用户只需下载刷卡客户端并将手机刷卡器接入手机音频口；即可实现便捷、安全的刷卡消费功能，实现移动电子商务刷卡支付服务。同时，手机刷卡器客户端还提供购物、机票、话费充值、水电燃气费、信用卡还款、银行卡转账、票务和游戏点卡等服务。用于近场支付非接触业务的手机刷卡器，其内置标准]3.56M非接天线，支持国际通用NFC标准，支持小额现场刷卡、公交卡、社保卡、一卡通等应用，用户可以利用网络把自己银行卡里的钱充值到手机刷卡器的近场账户内，然后就可以通过各类近场支付读卡设备实现随寸随地刷卡支付的功能。
　　
　　手机移动支付刷卡终端，用户能够通用其与自己的手机连接来控制从刷卡到支付的全过程，的确给用户带来便利。但与此同时，近年来频发各种银行卡被“盗刷”事件，由银行卡引起的安全隐患，也让不少用户对于手机刷卡器这类移动支付产品产生了些许担忧。传统的手机刷卡器读取银行卡数据采用的是软解码方式，这样的方式存在功耗增大和刷卡丢包等问题，其单向通讯的加密安全性也备受质疑。而随之业界也推出采用硬解码技术的硬加密手机刷卡器，采用独立的RSA加密芯片，整个解码技术是刷卡器内置的芯片读取用户的银行卡信息后并加密，然后传输到软件进行操作，交易数据再发回硬件加密后由软件发送加密数据到结算服务器，硬解码技术相对于软解码更加先进和缜密，从而保障用户的银行卡信息安全。同时，在交易流程上加强风险控制机制，客户端不会保存银行卡芯片信息、支付密码（PIN）等敏感的账户信息，更好地保证了“一机一密、一卡一密、一次一密”的安全保护。
　　
　　另外，手机读卡器技术越来越高端，但其背后还隐藏着金融安全风险，手机刷卡器类便捷支付设备更可能为不法分子提供了可乘之机。目前网上很多银行卡的资料被售卖，甚至包括磁条、密码信息。犯罪分子以往销赃不管是通过ATM机取款，还是通过商场刷卡消费，都会担心视频监控，但现在他们通过手机刷卡器套现，则避开了监控，留下的线索更少，使得案件侦破的难度加大。不仅如此，手机刷卡器的银行转账功能，还可能成为赌徒们转移赌金的支付工具。目前，政策监管部门还未对手机刷卡器有明确的规定，但相信未来若解决了金融安全风险控制问题，手机刷卡器必然会以其安全、便捷、快速的交易特点，在全国将有着不可限量的市场应用前景。
　　
　　除上述技术外，还有Java/BREW技术实现方式，即以手机客户端程序连接到移动互联网。手机客户端可分为JAR格式、JAD格式、sis格式、cab格式、mpkg格式、apk格式，xap格式等。现在手机客户端的市场应用前景广阔，其中占手机客户端七成市场的是Android操作系统，次之为ios系统。手机客户端的下载方式一般有三大类型：一是通过二维码扫描直接下载手机客户端；二是直接通过下载入口进入下载到手机或者电脑上；三是到一些应用商店下载，如91手机助手、豌豆荚、Apple Store等，应用商店里既有收费应用，也有免费应用。手机客户端的优势在于可以提供图形化操作界面，用户应用体验好，业务集成度高。
　　
　　缺点是客户端需要依据屏幕、OS的差异性进行不同类型移动通信终端适配。
　　
　　综合来说，无论产业参与各方使用哪种移动支付技术方案，对于交易敏感信息保护、交易过程身份相互认证、交易的不可抵赖性等安全支付问题将是移动支付技术方案得以立足和发展的重要前提条件。