银行手机支付的概念及发展过程

　　手机支付就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，通过特殊技术（主要是NFC近距离通信技术）实现手机支付的手机，可支持电子支付和数据下载等多种功能。未来手机将集成公交卡、银行卡和钥匙等功能支付部分日常生活服务，可提供市民出行、购物、公共事业交费等功能。
　　
　　在继卡类支付、网络支付后，手机支付1?^然成为新宠，目前手机支付可分为三种支付方式：
　　
　　第一种途径：手机话费支付方式。即费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务，交易额度受限。
　　
　　第二种途径：指定绑定银行支付。即费用从用户的开通电话银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来，如果更换手机号则需要到开户行做变更。
　　
　　第三种途径：也称银联快捷支付。该方式无需绑定手机，个人用户也无需在银行开通手机支付功能，即可实现各种带有银联标识的借记卡进行支付，采用双信道通讯方式进行通讯，非同步传输，更加安全快捷，相对而言此种方式最为简单、方便、快捷。
　　
　　银行手机支付业务的发展过程为：
　　
　　（1）1473年世界上第一家银行在意大利的威尼斯问世，是支付系统结构演变过程中的一个里程碑。银行业经过长期发展，逐渐成为现代金融经济体系的核心，所经营的产品货币，更是经历了从实物货币（黄金、白银）信用货币（纸币）到电子货币（数字货币）的发展过程，随着经济的发展，支付工具也经历了实物支付阶段、信用支付阶段、电子支付阶段的发展过程，而电子支付是目前使用相当广泛也是最流行的支付方式。这种新型的货币形态，不仅仅是支付方式的改革，而且从货币本质上对现代金融理论以及中央银行货币政策提供了挑战。
　　
　　（2）随着电子货币的普及，手机支付应运而生。越来越多的人喜欢在网上购物，而这种网上购物大多数人是使用网络支付或者手机支付，也就是电子货市支付，从而加快整个社会的资金周转，提高社会资金的运用效率。
　　
　　（3）2011年中国智能终端销量达到8066万台，比2010年增长150%,截止2011年底智能终端保有量达到17904万台。根据易观智库的统计发现，截止2011年底，移动互联网的用户数达到4.3亿，预计2012年移动互联网的用户规模将超过互联网的用户规模。智能终端和移动互联网的快速发展对移动应用和手机支付业务的发展具有较大的促进作用。
　　
　　2011年基于智能手机的移动应用的发展迅速，特别是购物、理财、生活服务等交易类应用的发展，丰富了手机支付业务的市场应用环境。
　　
　　iResearch艾瑞咨询整理Capgemini、RBS和Efma联合发布的《2011年全球支付报告》发现，2013年全球电子支付交易额预汁将达到1.6万亿美元，是2010年交易金额的近两倍。该报告显示，全球电子支付的交易量将由2010年的179亿笔增长至2013年的303亿笔，年均增长率将近20%;手机支付的交易量将由2010年的45.89亿笔增长至2013年的152.84亿笔，年均增长率高达50%.
　　
　　艾瑞咨询认为，未来传统支付方式的市场份额将持续降低，货币电子化的程度将不断加深。受益于全球移动电子商务市场迅猛发展的同时，新兴市场对多元化支付方式的需求也对全球手机支付的高速增长起到巨大推动作用。新兴市场中卡基支付的普及程度远低于欧美等发达市场，消费者对手机支付的用户体验要求偏重基本功能，推广手机支付的成本相对较低，最终这些地区的用户可以跳过卡基支付方式直接进入更为便捷的手机支付时代。