一、互联网金融的现状
（一）传统金融互联网化
伴随着互联网金融的发展，国内的商业银行都投入了大量的资源发展互联网业务，比如工商银行的“融e购”、建设银行的“善融商务”等，从2012年开始，五大行就开始开拓电商业务。而这些银行电商都有一个共同的特点，就是将银行各自的传统金融业务搬上了电子商务平台，也就是所谓的传统金融的互联网化。
（二）第三方支付
第三方支付指独立于商业银行和用户的中介机构，为消费者提供支付交易的网络支付平台。随着互联网经济的发展，第三方支付的交易规模也在不断扩大。根据艾瑞咨询公布的数据显示，在2021年的第一季度，中国第三方移动支付交易规模增长至74万亿元。在移动支付的市场竞争格局中，支付宝Alipay、财付通（微信支付）保持着垄断地位，2020年第二季度支付宝占比就已经达到55.39%，财付通占比达到38.47%。
（三）P2P网络贷款
P2P网贷是网络贷款的一种，主要分为个人贷款和企业贷款。自2007年首个P2P网络贷款平台——拍拍贷成立以来，中国P2P网络贷款经过前期的大规模增长，目前已经进入数量下降至清零、监管逐渐完善的阶段。自2018年网贷平台全面整顿以来，合规的P2P借贷平台的数量大量减少,2018年只有1 021家，之后几年由于业务量较少的平台被迫退出或转型，2019年剩下343家，根据《2020年中国网络借贷行业年报》显示，2020年底，我国P2P借贷平台数量只剩下15家，2021年1月15日，央行副行长陈雨露宣布，P2P借贷平台已全部清零。未来几年内，随着网贷平台的逐渐严格监管，准入门槛越来越高，P2P借贷平台的数量整体不会增加。
（四）众筹
众筹是指通过互联网平台连接起支持者和筹集者，募集来的资金主要被用来项目性投资，众筹一般没有资金上的限制，筹资者可以是有能力但是缺乏资金的人，只要是支持者喜欢的项目，都可能筹集到资金。但是众筹并不是简单的捐款，而是一种类似于投资的模式，支持者一般都会有一定的回报要求。随着众筹经济的发展，众筹平台也逐步规范化，出现了像国外的Kickstarter，国内的京东众筹等一些众筹平台。众筹模式也更加多元化，包括“众筹+房产”“众筹+餐饮”等。众筹为小微企业和创业者提供了资金上的支持，有助于激发民间资本的活力，推动实体经济的发展。
（五）大数据金融
大数据金融是指海量化、非结构化的数据被以云计算为基础的信息处理技术进行处理，实时地分析，进而将这些处理过的数据信息提供给商业银行在内的一些金融机构，这些金融机构可以迅速掌握客户的相关信息，及时推出合适的营销策略。一方面，大数据金融提供了银行业、保险业和证券业等金融行业新的机遇；另一方面，大数据金融还促进了金融实务的创新发展。大数据金融在信用风险评估、供应链金融和风险控制等方面都有重要作用，（其中，以阿里金融和京东金融为代表）提高了银行的风险管理能力，也能够帮助银行实现创新发展。
二、互联网金融兴起对商业银行业务的影响
（一）对存款业务的影响
商业银行作为传统的金融机构，其利润来源于存款与贷款的利息差，而互联网金融的出现，使得银行存款总量在明显减少。比如支付宝中的理财产品，不仅包括活期存款（余额宝），还有各类定期存款。虽然余额宝的收益率（目前七日年化收益为2.06%）在不断降低，但是依然高于银行的活期存款利率（0.35%）；各类定期存款相对于商业银行的存款选项更多，给消费者更多的选择机会，收益率相对而言也更高，同时理财也更加便捷。这些都使得商业银行的存款总量被分流，储蓄减少。除了余额宝，还有各类互联网理财产品,包括多功能的宝宝类理财产品，如苏宁易购的零钱宝，东方财富的活期宝；互联网公司推出的理财产品，如微信的理财通，百度的百度理财计划；P2P理财产品，如京东的京东金融，百度的有钱花。虽然商业银行也推出了银行开发的客户端理财产品，但是存款总量依旧被各类理财产品分流，尤其是一线品牌的基金公司（阿里巴巴、腾讯等）。
相对于商业银行，互联网金融业务的赎回制度也显得更加便利，赎回的资金能够快速到账，不需要额外等待。除此之外，互联网金融不需要到商业银行的网点、柜台等进行存取款，节省了大量人力物力，降低了经营成本，提高盈利能力。这些便利条件也是导致商业银行存款总量被减少的原因。
（二）对贷款业务的影响
贷款业务是我国商业银行最主要的业务，也是商业银行最主要的利润来源。在2021年以前，对我国商业银行信贷业务影响最大的是P2P网络贷款，虽然2018年之后P2P平台的规范发展使得平台数量大量减少，但是在2021年之前我国P2P网络借贷行业历史累计成交额依然逐年增长，并且增长速度较快。根据《2019年中国网络借贷行业年报》数据显示，在2018年，中国全年网络贷款成交量增长最多，达到8.0251万亿元，首次突破8万亿元大关，但是2019年的中国全年网络贷款的成交量只有9 649亿元，和2018年的17 948亿元相比，减少了46.24%，自2015年以来，2019年的中国全年网络贷款成交量创五年新低，到2021年全部清零。这是由于合规进程的进一步深入和监管的进一步加强所导致的。但是随着网贷行业的合法合规发展，政策措施的逐步完善，P2P网贷行业转型成助贷等纯技术输出，网贷行业的竞争优势将会进一步突显，这就要求商业银行也要抓住机遇转型，抢占市场份额。
与商业银行相比，网络借贷的门槛低、速度快。商业银行贷款流程繁杂，等候时间长，办理完相关手续才能发放贷款，而网络借贷简化了相关流程，并且处理速度更快，因此对于小微企业来说，这些便利条件可能会使其优先选择网络借贷这个融资渠道。根据相关数据显示，2021年中国的小微企业最终产品和服务价值占国内生产总值的比重在60%以上，所以小微企业逐渐倾向于网络借贷，会使得商业银行的贷款业务受到较大的冲击，这就要求商业银行采取相关措施抓住小微企业的借贷机会。
（三）对中间业务的影响
商业银行的中间业务包括支付结算业务、理财业务、银行卡业务等多项业务。就支付结算业务来讲，商业银行通过向客户提供货币支付和资金清算的服务，收取一定的手续费。然而第三方支付结算平台不仅可以完成相关业务，还能够免收手续费，与传统的商业银行相比，显示出了极大的便捷性。随着支付宝和微信等第三方支付平台的普及，商业银行的支付结算业务被分流，导致商业银行手续费的收入也相应减少。
就理财业务来讲，以支付宝为例，支付宝平台与基金公司合作推出的理财产品内容丰富，相对于银行定期存款，能够实现较高的收益，而且存取更加方便快捷。除了支付宝，微信也推出了相关的“互联网+理财”的模式，这就会导致商业银行的理财业务受到直接的影响，如果商业银行没有理财产品的创新，银行的理财业务可能就会被互联网金融公司逐渐挤占。
就银行卡业务来讲，在互联网金融之前，商业银行信用卡发挥了重要的作用，而伴随着互联网金融的发展，第三方支付代替了信用卡的部分功能。对于大多数人而言，支付宝中的花呗和京东白条等替代了信用卡，并且支付宝花呗和京东白条都有分期业务，刚好替代信用卡的分期业务。除此之外，信用卡本身的审批流程繁杂也是被替代的原因之一，互联网金融可以根据信誉度贷款，其流程迅速便捷，所以能够替代信用卡的部分业务。
虽然互联网金融的发展对商业银行的各项业务都产生了不同程度的负面影响，但是在中间业务上也有正面影响。互联网金融的发展为商业银行中间业务的发展提供技术上的支持，比如在互联网金融的影响下，商业银行开始吸收各类专业技术人才，并且利用大数据和人工智能等不断实现各类产品的创新。商业银行面对互联网金融发展而做出的应对措施从另一方面促进了中间业务成为商业银行最具发展潜力的业务之一。
三、互联网金融影响下商业银行业务的发展策略
（一）立足实际，实现产品创新
产品创新对商业银行的发展而言，具有重要意义，同样也是商业银行同业竞争的重要武器之一。但是在商业银行产品创新方面，应当立足于支持和解决社会发展的重点难点问题，不能脱离实际。
在互联网金融时代，农村金融问题、小微企业资金问题等都是现实问题。立足于这些问题进行产品创新，一方面能够帮助解决国家发展难题，在这过程中也可以获得国家政策扶持。另一方面，为他们打造特色产品，推出适合农村企业信贷和小微企业信贷的产品，也是商业银行进行产品创新，在同业竞争中胜利的法宝之一。所以商业银行应该利用自身的信用优势，推出更多利民的特色产品，吸引更多的客户。
在理财产品方面，商业银行应该借鉴支付宝等第三方支付平台的经验，和基金、保险等公司合作，打造自身的存款理财业务，扩大商业银行的理财产品种类。另外，商业银行也可以和其他银行合作，代销别家银行的理财产品，这样不仅可以丰富银行理财产品的种类，还让客户可以有更多的选择，增加客户粘性。
（二）利用互联网技术，整合行业数据资源
在目前发达的互联网技术下，面对互联网金融带来的冲击，商业银行应该利用现有的优势，整合金融行业的数据资源，把握金融科技的发展趋势，实现商业银行的业务水平和现有科技水平相匹配，寻找商业银行发展的新路径。
现代社会是信息技术社会，商业银行可以利用人工智能、大数据、云计算和区块链等影响人们生活方方面面的新兴科学技术，在掌握资源信息的基础上，实现银行业务的精准营销。利用互联网技术构建全面的信息共享平台，对客户的资产和信用评估，商业银行也能够实现相关业务操作简单且迅速。
商业银行可以利用互联网技术解决目前商业银行面对的问题，比如商业银行网点面对的一个问题就是平时缩减柜台导致年末柜台数量不够，排队人数爆满，这就要求商业银行利用大数据和人工智能采取措施，一方面对排队人数进行预测和分流，另一方面利用人工智能让客户自行操作，减少排队时间，提升客户满意度。
（三）拓展推广渠道，实现合作共赢
目前，很多商业银行自身开发的产品不仅优质而且丰富，软件实用，功能强大，但是却没有合适的营销渠道，或者是商业银行没有进行恰当的营销，导致商业银行的产品品牌效应不强，使用人数不多。就这种情况，一方面，商业银行可以和手机厂商合作，使其APP成为手机的默认软件，吸引客户注意，增加使用频率。另一方面，商业银行可以和其它公司一样，利用各类互联网平台，如微博和各类视频网站等，设置弹窗或者在中间穿插广告等进行宣传。现在互联网各类网站使用人数众多，商业银行的推广效率也会因此增加，客户在需要时就会自动想起来所推广的产品，使用该商业银行的产品。
互联网金融的发展使商业银行有了更多合作机会，除了推广渠道，还有商业银行自身的发展，商业银行与第三方支付平台合作，利用第三方支付平台的相关数据，了解客户的消费习惯，开发出更适合客户的金融产品。商业银行在应对互联网金融冲击的同时，也与互联网金融相互渗透，相互影响。商业银行的各种发展，在提升客户体验感，增强客户粘性的同时，也促进了商业银行转型升级，更加互联网化。
四、结论
综上所述，互联网金融的迅速普及也为商业银行的发展带来了机遇，只要商业银行能够改进自身业务上的不足，其在客户信赖度方面更具优势。商业银行需要及时抓住机会，和互联网金融优势互补，合作发展，共同进步。从相关业务上来看，互联网金融对商业银行的冲击主要在存款业务、贷款业务和中间业务上。商业银行为应对冲击，应该制定相关对策，立足于现实，实现金融产品的创新，让客户优中选优。商业银行要利用现有的互联网技术，整合金融行业资源，促进新路径的开发。同时，商业银行也要开拓产品的推广渠道，和互联网各界分工合作，实现共赢。
