以物联网和金融支付服务的网点构成角度来看，基于支付主体和支付需求的不同，其应用模式可以分为：网对网（Net to Net，N2N）、点对网（Point to Net，P2N）和点对点（Point to Point，P2P）三种，这里的“网”主要是指物联网意义上的行业网，而“点”主要是指有支付需求的个体。
1、网对网
1.模式内涵
物联网环境下，网对网的支付是一种连接行业网与金融网以实现支付功能的应用模式。物联网的应用实现了信息技术与行业发展的深度结合，并涵盖了经济、社会和环境等方面的各重要领域，包括工业、农业、医疗、金融、交通、物流、政府管理和居民生活等各种行业网络。
在大的网络环境中，支付服务的前提条件是金融专网与物联网的对接，这就逐渐形成了物联网环境下的新支付形态。具有支付清算功能的金融专网，既为各行业网络提供支付结算服务，又为行业网与行业网之间提供资金转账等服务。
2.应用需求
网对网的支付主要应用于B2B的商业模式，多是企业间的贸易活动，在物联网环境下信息交换更迅速，交易流程更快捷，支付金额较大，企业账户安全性要求更高。因此，网对网的支付更注重资金转移安全与隐私信息保护，对支付工具的创新没有太多要求，采用银行等金融机构的传统支付方式和支付渠道更有保障，资金流管理更方便。
3.基本流程
由于物联网应用的行业性和区域性的特点，网对网的金融支付可以分为非金融的行业网与行业网之间的支付和行业网与金融网的直接支付。
行业网与行业网之间的交易支付依赖于金融专网的支付中介功能才能完成，如行业间采购的订单交易，跨国企业与海关之间的进出口报关税款等，都需要资金往来双方均与金融专网建立联系，其基本支付模式如图1所示。行业网之间进行业务信息流的传递，包括订单的生成，及确认，两个行业网络之间通过金融专网传递支付信息，发送支付指令，并最终完成资金的实际转移。
图1 行业网与行业网之间的基本支付模式
行业网与金融网的直接支付主要是完成行业网的资金收付和清结算，如高速公路缴费和电网批量代收代付等业务，只需要行业网与金融专网连接完成最终的账户清结算，其基本支付模式如图2所示。
图2 行业网与金融专网之间的基本支付模式
行业网与最终用户只需建立物的属性账户，记录最终用户的使用情况，然后将所有应收账款的信息传递给金融专网，由金融专网处理各个用户的缴费业务，最后金融专网直接对行业网进行清结算。
4.适用范围
网对网的支付主要应用于对公金融支付服务，应用行业众多，一般交易额度大，安全要求较高。这一模式的优势在于：一是行业网可以专注于自身业务的发展，推广核心业务，无须对繁杂的支付业务投入太多成本；二是金融专网能够充分利用自身资源优势，拓展中间业务，为银行账户所有者提供更多的增值服务。
在模式应用上，可建立企业独立金融账户与物联网信息对接，制定专门的清结算接口，定期结算，并提供相应的账务管理服务。
2、点对网
1.模式内涵
物联网环境下，点对网的支付是一种连接最终消费主体与物联网服务运营商以实现支付功能的应用模式。主要体现终端用户与物联网之间的支付联结。由于物联网应用范围广泛，基本涵盖人们生活的方面面，点对网支付将是普及率最高，应用面最广，使用群体最多的一种支付应用模式。
与传统支付服务不同的是，点对网支付终端不再局限于POS终端和ATM机，物联网的使用终端可以提供支付终端接口，极大地丰富了支付方式和支付渠道。终端用户通过物联网的终端点，如移动电话、机顶盒等，分别实现与物联网和金融专网相连，最终完成金融支付服务。
2.应用需求
点对网的支付用户数量多，交易笔数大，资金较零散，使用区域分散，因此对支付的便捷和灵活提出了更高的要求。点对网的支付应用需要智能化的商业流程和支付工具的创新改造，通过采用先进的物联网技术和统一规范的业务标准的多账户属性支付IC卡，既能实现快速、安全、方便的支付，又能提供完善的民生服务。
3.基本流程
如图3所示为个人用户与物联网之间的基本支付模式。首先，个人用户因购买商品或服务与行业物联网发生联系，在商家处产生了订单信息和支付指令； 然后，物联网将支付指令传递给金融专网，金融专网通过金融账户验证并通知个人用户进行资金划转；最后，个人用户确认支付后，金融专网将资金由个人用户的银行账户转移到商家银行账户。
图3 个人用户与物联网之间的基本支付模式
4.适用范围
点对网支付具有使用人数多，交易量大等优势，能迅速产生规模效应，降低交易成本。点对网的支付模式应用范围较广，传统的商业活动和各种市民市政服务都可以通过这种应用模式实现支付，如在商场购物，乘坐公共交通工具，缴纳水、电、燃气费用等。
点对网支付不仅支持传统商业活动中的现场支付，也可支持新兴的电子商务网络支付。终端用户的支付活动也不再受制于终端设备的局限，物联网下的支付终端不仅限于繁华的商业区，便民服务社区乃至家庭都可以提供支付终端接口，充分体现了点对网支付的灵活性和便利性。
3、点对点
1.模式内涵
物联网环境下，点对点的支付是一种连接各终端用户以实现支付功能的应用模式，主要用于个人对个人的交易支付。物联网下点对点的支付不再局限于传统的现金支付或银行卡账户转账支付，存储了物联网信息的电子化账户可以直接与金融个人账户绑定，更有利于个人交易的开展，并能通过手机、家庭移动POS机等各种移动终端完成支付功能。
2.模式需求
由于点对点支付可以广泛应用于二手交易，房屋出租，朋友聚会收款以及规模较小的个体商户交易等各种个人对个人的资金往来活动中，所以要求支付终端多样，支付过程智能，且支付方式灵活。但必须与金融账户绑定以确认个人身份和保证交易合法性。
3.应用流程
点对点的支付模式如图4所示，终端用户通过物联网产生交易，并由付款方发起支付指令，支付指令传递到金融专网后经过验证授权，直接由付款方的资金账户划转款项到收款方的资金账户。物权的转移伴随资金的转移，最终完成交易、清算和结算。
图4 点对点的支付模式
这里的资金账户表现形式不局限于银行储蓄账户，还包括各种与银行账户绑定的临时限额虚拟账户以及电子钱包充值账户，个人的账户信息系统不仅提供资金划转功能，还包含了管理、服务、信息反馈等综合功能。
物联网技术的支持可以使这一系统进一步拓展 ，可以在原有的电子账户基础上加入NFC与RFID的终端支付信息获取功能，使账户资金的变动更加翔实和准确，及时性和便利性将得到极大地提高。
4.适用范围
点对点支付模式主要服务于个人账户间的转账，并以物品信息的变化为依据。这种支付模式以小额支付为主，方便灵活，可以实现实时支付，但对交易过程的监控尤为重要，支付创新的技术依赖较强。
