小微企业作为实体经济的重要组成部分，其经营发展既关乎经济进步，又牵动民生福祉。因此，如何优化小微企业金融服务，有效降低小微企业经营成本，长期以来都是金融行业支持实体经济、普惠民生的重要课题。
一、廊坊市小微企业支付服务需求情况
（一）小微企业常用支付服务多为基础业务
调查发现，小微企业常用支付服务主要为基础类业务，包括账户服务、支付结算类业务、票据业务、开具相关证明和凭证、单据打印。与此对应，小微企业负担的支付服务费用分为以下四类：
一是账户服务费，包括开户手续费、单位验（增）资开户手续费。二是支付结算相关费用，包括柜台转账手续费、网银转账手续费、企业网银数字证书工本费和服务费。
三是票据业务相关费用，包括支票工本费及业务办理手续费、支票挂失费、商业汇票费用、汇票托收费、银行承兑汇票手续费。四是开具证明、单据打印费用，包括存款证明、资信证明、询证函、补制（打）会计凭证（回单）手续费、补制（打）对账单手续费。
（二）个别小微企业反映企业网银、转账汇款业务应减免部分费用
调查发现，大部分小微企业对金融机构支付服务价格比较满意，但个别企业认为，两种收费应予减免：一是企业网银年费与网银转账存在重复收费，某小微企业表示，该企业网银年费200元，但每次网银转账仍需缴纳转账手续费。二是本行异地转账收取转账手续费，这种收费情况主要出现在企业异地进销货物等环节。
（三）多重因素影响小微企业开户机构选择
影响小微企业选择开户机构的因素如下：一是公众对金融机构的认可度。国有商业银行、农信社、农商行具有广泛的群众基础，行业知名度高，且在资金安全性和业务成熟度上最受认可。
二是金融机构网点交通便捷性。小微企业更倾向于选择距离近，业务办理方便的网点。
三是配套金融服务质量。除支付服务外，小微企业还有贷款融资、票据贴现、投资理财等金融服务需求，全面、优质的配套服务作为对支付服务的补充，可更好支持小微企业经营发展。
二、廊坊市金融机构支付服务供给情况
（一）四大国有商业银行、廊坊银行、农联社、农商行占据小微企业支付服务的绝对市场份额
廊坊市小微企业账户主要集中于工农中建四大国有银行、廊坊银行、农联社、农商行。其中，四大国有银行在全辖广受认可，廊坊银行在市区占据较大市场份额，而农联社、农商行则在县域更受小微企业青睐。村镇银行市场份额极小。
以廊坊市辖区为例，小微企业存量账户数量排名前5的分别是农业银行39498户，建设银行31404户，工商银行14554户，廊坊银行12344户，中国银行6840户，5家机构小微账户总量占市辖区小微企业总数的88.78%。廊坊城郊联社3469户，排名第6，市区3家村镇银行小微企业存量账户合计197户，仅为廊坊城郊联社的5.68%。
（二）各类金融机构支付服务种类及价格基本满足小微企业经营需求
问卷调查了25种支付服务，调查结果显示：全国性商业银行、大部分城商行、农联社、农商行可提供20种以上的支付服务，个别城商行、大部分村镇银行可提供15—20种支付服务，服务种类较少的机构主要缺少集团账户服务、存管服务、汇票业务、票据代保管、大额存单转让、国内信用证、聚合支付等业务。
总体来看，各类金融机构提供的支付服务项目基本可以满足小微企业经营需要。此外，问卷调查的33家小微企业普遍表示可以接受目前的支付服务价格。
（三）金融机构支付服务定价及执行情况
一是支付服务定价多依据政府指导价或金融机构总行价目表。对于政府制定指导价格的支付服务，金融机构均按照不高于政府指导价水平收费。对于其他支付服务，大部分全国性商业银行由其总行定价，少数全国性商业银行、城商行、农联社、农商行、村镇银行由省级分行或属地城市总行定价。
二是部分服务价格差异较大。金融机构间支付服务价格差异主要体现在账户管理费、网银转账手续费、企业网银服务费、信用证、电子支付服务费、存款证明、询证函、补打凭证等项目。全国性商业银行收费项目最多、定价最高，其次为城商行、农联社、农商行，有些村镇银行甚至对支付服务全部免费。以询证函为例，建设银行收费200元/份，廊坊银行收费100元/份，廊坊城郊联社、廊坊安次区惠民村镇银行均不收费。
三是定价政策执行灵活性不同。全国性商业银行内控管理更为严格、正规，在收费时需依据相关文件严格执行，而规模较小的城商行和农村金融机构则更为灵活，可视情况减免费用。如廊坊广阳舜丰村镇银行虽对询证函标价100元/份，但实际并不收费。
（四）现行小微企业支付服务定价政策及优惠政策
政府部门和部分金融机构都制定了针对小微企业的优惠政策。一是发改委、银保监会要求商业银行暂停收取本票和银行汇票手续费、挂失费、工本费6项收费，对客户指定的一个本行账户免收年费和账户管理费。
二是人民银行、银保监会等四部门要求对小微企业和个体工商户的银行账户服务、人民币转账汇款手续费、部分票据业务、银行卡刷卡手续费实施不同程度价格减免。
三是部分金融机构自行制定的小微企业优惠政策。如建设银行对小微企业免收开户手续费、补制（打）会计凭证（回单）手续费，企业网银年费执行5折及以下优惠；廊坊银行免收账户监管费；廊坊全辖11家村镇银行中，6家支付服务全部免费。
三、存在的问题
（一）公众对部分股份制商业银行、城商行、村镇银行缺乏了解
调查了解到，除金融从业人员外，社会公众对股份制商业银行、城商行和村镇银行的安全性存在顾虑。同时，在小微企业优惠政策的加持下，国有银行、廊坊银行和农联社、农商行的支付服务费用有所降低，更增强了竞争优势。小微企业选择开户机构，首先考虑资金安全，宁愿承担一定的支付服务费，花钱买安心，也不愿在支付服务几乎免费的村镇银行开户。
（二）全国性商业银行支付服务定价缺乏地区适应性
金融机构大多由其总行统一制定支付服务价目表，导致全国性商业银行支付服务价格难以充分考虑各地经济发展差异。由于各省之间、城乡之间的物价水平和收入水平不同，统一的支付服务价格给各地小微企业带来的财务压力也不一样。
（三）定价政策执行的规范性与灵活性存在矛盾
若金融机构严格执行总行定价，则业务人员对小微企业给予价格优惠的权限将会受较大限制；若对业务人员赋予较大降价权限，则会大大降低定价的透明度和规范性。如四大国有银行组织机构庞大，内控相对严格，分支机构需按照总行价目表收取费用。而村镇银行自身就是价格制定者，可灵活减免价目表规定费用。
四、政策建议
（一）股份制商业银行、城商行，特别是村镇银行，应增强对服务实体和支持小微企业发展的责任意识，加大对小微企业的服务能力和宣传力度
调查发现，在竞争激烈的支付市场，单纯压低价格难以有效吸引客户。小微企业客户较少的股份制商业银行、城商行和村镇银行不宜一味进行价格竞争，而应明确定位，切实提升服务质量，优化企业形象。有实力的金融机构可成立小微企业事业部，或者制定全面的小微企业业务发展规划，从业务质量、服务质量、配套服务、宣传营销等各方面全面发力，提升服务小微的能力。
（二）全国性商业银行支付服务定价应考虑区域经济差异
建议全国性商业银行给予省级分行一定的价格调整权，在定价时充分考虑当地物价水平和收入水平，让各地小微企业都能享受到真正实惠的支付服务价格。此外，针对同一省份各地市间及城乡间贫富差距较大的地区，也应实施差异化定价。
（三）设计针对小微企业的支付服务套餐
目前各金融机构的支付服务价目表对各类企业实施统一定价，对小微企业的优惠措施往往以备注方式标注，或直接予以业务人员优惠权限。金融机构可根据小微企业支付需求，结合各项优惠政策，专门制定小微企业支付服务套餐，对套餐范围内项目和业务量实施价格优惠，既提高了价格优惠的规范性和透明度，也便于业务人员更好服务小微企业。
