从电子支付的一般模型可以看出，支付工具和受理方式是电子支付的两个重要组件，目前常见的信用卡支付、借记卡支付、预付卡支付以及手机支付、语音支付、互联网支付、网关支付、快捷支付、积分支付、条码支付、优惠券支付就是从支付工具或受理方式这两个角度来说的。
进一步分析，电子支付的核心因素可以归纳为两点 :一是建立客户身份 ;二是建立身份识别方式。客户身份可以称之为付款账户外在形式，也就是支付工具 ;身份识别方式可以是密码、签名、数字证书、U-key、动态验证码等。
1.建立客户身份。
客户身份的基本特征是其唯一性。总体来说，客户身份的外在形式有实体工具、虚拟形式和生物形式三种（如图所示）。实体工具包括各类卡，如身份证、信用卡、借记卡、预付卡等，信息载体的介质有磁条、芯片、条码等。
电子支付行业正在经历最深刻的数字化革新，首要的就是将客户身份外在形式数字化。数字化的客户身份形式有各种身份 ID 号，如手机号码、QQ 号、信用卡账号、借记卡账号、积分账号、电子优惠券号、会员卡号、数字钱包 ID、支付宝账号、微信支付账号、条码等。支付宝账号就是支付宝客户的身份识别号，账号的真实性是通过身份证实名验证或关联银行的同名银行卡账户信息来实名验证。微信支付账号类似于支付宝账号，将客户的手机号码、QQ 号或邮箱作为身份 ID,与客户的银行支付账户绑定，成为支付的客户身份外在形式。
条码即条形码，包括一维条形码和二维条形码。支付宝面向便利店推出的扫码支付就是将支付宝账号编码成为动态条码，而支付宝账号绑定了信用卡或借记卡，可以实现快捷支付。二维条形码是按一定规律在二维平面上分布的一组图形，可以用来存储信息，是数字化时代简短信息存储载体。在智能手机和移动互联网日益普及的情况下，二维条形码具有非常广阔的应用前景，将成为数字化时代较好的身份信息载体。
生物形式有指纹、面相、虹膜等。指纹支付或虹膜支付是利用生物识别技术建立身份外在形式，并将指纹或虹膜信息与客户银行支付账户绑定实现支付功能。
2.建立身份识别方式。
一般来说，身份识别方式主要有口令、标记和签名。口令是应用最广的一种身份识别方式，暗号、密码、动态验证码都是口令。
随着信息技术的发展，口令由静态形式发展为动态形式，出现了动态验证码，如手机短信验证码、U-key 动态密码。标记是一种个人持有物，其作用类似于钥匙，上面记录着用于机器识别的个人信息，用于启动电子设备。在电子支付服务中，身份识别方式表现为交易验证方式，主要有密码、签名、数字证书、U-key、动态验证码等。
