公交卡是NFC最广泛的应用

　　前不久，支付宝在中国首届城市建设信息技术产品博览会上，发布了“未来公交”计划，宣布使用支持 NFC（近场通信技术）手机的用户，可在支付宝客户端内实时下载一张公交卡，并在35 个城市中刷手机通行。

　　公交卡是 NFC 最广泛的应用，但是在打通线上线下的移动支付领域，NFC 支付却始终得不到真正的释放。而支付宝做公交卡 NFC 的目标当然不仅仅是公交卡应用这么简单。

　　支付宝 NFC 项目负责人曹寅告诉《二十一世纪商业评论》，支付宝对包括NFC在内的各种移动支付技术一直保持着高度关注，并且在 NFC 领域有着很好的技术储备。“线下支付的场景千差万别，很难用一种移动支付方式去解决所有问题。就 NFC 来说，在近距离的高频小额支付场景中，它有着很好的使用体验，公交服务正是这样的使用场景。

　　可以说，我们做 NFC 跟做其他移动支付技术的目的都是一样的，力争在不同的使用场景中，给用户提供最合适的使用体验。”

　　此次支付宝与 OPPO 手机合作，采用的是 NFC 卡模拟的技术，即嵌入式安全模块 eSE 方案，安全芯片（SE）集成在手机通信芯片模块。在支付过程中，NFC 芯片作为非接触通讯前端，将从外部读写器接收到命令，转发到 SE,然后由 SE 进行回复，完成交易。

　　NFC 同 POS 机、二维码一样，都是线下支付的入口，除了支付宝这样的第三方支付，最早且最积极推动的，要数银联与运营商。有意思的是，纵观国内外，涉足 NFC 领域的均为银行机构以及运营商等行业巨头。在中国，银联与运营商之间的技术标准之争持续了数年，去年终于统一，由银联主导。事实上，运营商做手机 NFC 支付的路径很顺，由 SIM 卡来支持，说得专业点即 SWP-SIM（SingleWire Protocol-SIM,单线协议-SIM）方案，用户换一个SIM卡即可，运营商直接获得用户。而银联则想了个在手机中插入 MicroSD 卡方法来实现，大费周章。现在，运营商向银联妥协后，双方开始逐步合作推出“手机钱包”,联通的沃支付、移动的和包都是采用了 NFC 手机、NFC-SIM 卡以及银联移动支付通道的应用。今年年中，上海地铁、中移动以及浦发银行也联合推出 NFC 手机地铁支付。浦发银行电子银行部副总经理薛建华将此次合作生动地形容为“银联的跑道，中移动的房子，浦发银行的应用”.

　　众所周知，线下是银联的根本。

　　第三方支付的二维码之所以遭到央行的打击，很大一部分原因是，二维码通过简单的软件解决方案就打通了线上线下的支付环节，绕过了银联。前段时间传闻银联正在测试自己开发的更安全的二维码，绝不是空穴来风。移动支付的路径之争，有可能决定银联未来的生死。

　　银联的网银在线支付没做好，可能只是损失了一部分利润，但线下是必须保住的，因此银联不会放过任何保护住线下支付入口的机会。NFC 是银联从 2006年就开始主推的移动支付方案，背后还有国家意志的助推。央行倡导的“构建中国移动支付安全可信公共服务平台”、越来越多的印有“Quick Pass 闪付”（单笔金额不超过 1000 元，无需输入密码和签名）的金融 IC 卡，均与银联推行NFC 支付有关。

　　银联推行 NFC 的方式很“重”,银行和用户需要换卡，商户需要升级POS 机，终端改造成本也不低。据悉，截至 2014 年第一季度末，银联在全国的“闪付”终端 POS 机有将近 300 万台，可支持金融 IC 卡和 NFC 手机支付。银联相关负责人表示，每台 POS 终端改造成本为 300 到 500 元，据此计算，银联在 POS 机改造方面的投入已达 9 到15 亿元。

　　看到这里，读者大概可以明白为什么 NFC 除了在日韩推广得比较好之外（银行和运营商同属一个财阀），在美国、中国等都推行缓慢的原因了--产业链长、涉及的巨头与利益相关者多、终端成本高。第三方支付打通线上线下移动支付的轻模式，在保证安全的情况下，或许不失为一种解决方案。其实，中国移动支付市场发展势头非常好，体量也足够大（去年，仅支付宝的移动支付金额就相当于 PayPal 和 Square 两大硅谷巨头总额的 3 倍），没有一家能够把所有事情都做了。所以，参与者应当把心态放开，发挥自己的优势，做自己该做的，而不是挡着别人，不让别人前进。