我国第三方支付发展的处境及出路

　　二十一世纪是互联网的新时代，也是电子商务迅速崛起和高速发展的时代，电子商务以随时随地、时间不限、地点不限、成本低廉等优势，以全新的交易方式悄然改变着传统的商务模式。为了适应电子商务的发展，第三方支付应运而生。第三方支付在市场需求和资本推动的作用下，得到了前所未有的跨越式的进步，形成了一种新兴的产业。

　　然而目前的第三方支付市场仍然没有找到适合其自身久远性发展的盈利模式，同时受到政策性约束和相关制度不完善的制约，未来走向如何尚不能确定。所以引导并规范第三方支付的发展，对电子商务的发展也有十分重要的意义。

　　一、第三方支付的概念。

　　所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行进行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方支付在网上商家和银行之间建立连接，可以起到监管作用，有效地解决了长期困扰在电子商务中的诚信问题、物流问题和现金流等问题，深受网上商家和网民的喜爱。

　　（一）第三方支付的流程。

　　交易开始时，买家在卖家的网站中选好想要的商品并达成交易意向，下订单后将商品货款汇款或转账到第三方支付的账户上，第三方支付平台收到货款后通知卖家发货，等待买家收到商品并确认无误后，第三方支付平台将货款打给卖家，整个交易结束。

　　（二）第三方支付的特点。

　　第三方支付是一个中介性质的平台，买家和卖家不发生货款的直接往来，而借助于第三方平台将货款进行转移。

　　第三方支付平台没有直接参与到商品或服务的买卖，只是站在中立的角度，公平公正地维护买卖双方的合法权益。

　　二、第三方支付的发展现状。

　　我国第一家第三方支付平台--首信易支付平台，是在上世纪 90 年代末出现的，它主要以 B2C 网站为服务对象。随着电子商务的不断深入，第三方支付的规模也逐步扩大。2004 年，第三方支付开始受到市场的广泛关注，国内各商家纷纷进入第三方支付的服务领域。2005 年，由马云创建的阿里巴巴联合国内多家银行推出以 C2C 为主要服务对象的支付宝。第三方支付平台的服务范围也由此更加广阔。

　　之后，国内一大批经营第三方支付平台的公司纷纷建立，如快钱、易宝和腾讯旗下的财付通等等。根据艾瑞咨询数据调查显示，2013 年我国互联网第三方支付市场交易额达到 53729.8 亿元，与 2012 年同期相比增长了 46.8%,市场整体保持高速增长状态。

　　随着支付企业越来越明确的定位和经营策略，我国第三方支付逐渐形成了以支付宝、财付通、快钱和银联支付为代表的核心企业，在第三方支付市场占据了稳固地位和相当比重的份额。

　　根据艾瑞咨询相关调查数据显示，2013 年国中第三方互联网支付企业中，支付宝占据 48.8%市场份额，财付通市场份额占 18.7%位列第二，好易联以 7.4%的市场份额排名第三，快钱则以 6.7%的市场份额占据第四位。总而言之，第三方支付市场的集中度很高，非独立的第三方平台依托自身已有资源发展迅速，独立的第三方支付平台因数量众多，竞争日趋激烈。

　　三、我国第三方支付发展遇到的主要问题和风险。

　　经过十余年的发展，我国的第三方支付市场已经形成一定规模，成长极为迅速。由于第三方支付平台的出现，解决了电子商务中因支付产生的一些问题，但其自身存在和面临的一系列发展瓶颈 也迫使其受到的挑战越来越多。

　　（一）相关法律不完善。

　　因长期以来缺乏相关法律条款的保障和有效监管，第三方支付一直游走于央行严格管理的边缘。直到 2010 年 6月，中国人民银行公布《非金融机构支付服务管理办法》，其中有条款明确规定，未经央行批准的任何非金融机构不能从事支付业务，这表明央行并未承认目前第三方支付企业所从事的金融业务。而第三方支付平台通过电子商务活动聚集大量资金，广大用户的资金因在第三方平台暂时存放而产生的价值如何处理又涉及到金融范围，所以，应尽快明确法律条文来规范目前第三方支付平台的相关服务。

　　（二）沉淀资金管理模糊。

　　买卖双方通过网络进行交易后，买家支付的货款在第三方平台暂时保存，在确认收货之前存在 2-10 天的时间差，这期间就会形成货款沉淀，暂时存放在第三方平台在银行开设的专门活期账户中。随着网络交易用户和网络交易金额的增加，就会有大量的资金沉淀于此。而第三方可以通过这笔短期的存款获得利息，利息如何分配又会产生新的问题。而如果第三方挪用这些沉淀资金作风险投资，一旦产生问题，用户的资金无法保障，很难明确责任。

　　（三）信用卡的恶意套现。

　　有些不法分子通过进行虚假交易，使用信用卡付款后，该笔资金进入第三方支付平台账户，再通过第三方账户把资金转移到事先设定的银行账户，最后从银行提现，在此过程中没有发生实物交易，却将信用卡提现，并且不用付给银行任何费用，严重扰乱了金融市场秩序。信用卡套现是明令禁止的行为，而第三方支付平台的出现却让信用卡套现变得更为便利，不利于市场监管。

　　（四）相对单一的盈利模式使得第三方支付发展受阻。

　　截止到 2013 年 3 月底，我国已获得第三方支付牌照的企业数量达到 223 家（据《2012-2013 年中国第三方支付行业发展研究报告》），市场竞争日渐激烈，为了拉拢客户，难免出现一些恶意竞争的状况。

　　一直以来，第三方支付平台企业都是依靠收取微薄的手续费生存，而市场的无序盲目竞争又使得各个企业的利润更加微少。

　　目前我国大部分第三方支付企业的盈利方式是和银行确定一个手续费率，在此基础之上加上自己的毛利率来向客户收取费用。为了拉拢更多客户，部分第三方支付企业会将向客户收取的费率一再降低，更有甚者会出现负利润。这样的盈利模式很容易导致恶性循环，阻碍第三方支付的正常发展。

　　（五）客户个人信息的安全得不到有效保障。

　　目前，用户若要进行网络交易，必须要在网上注册完整的个人信息和银行账户信息，而这些信息也会在第三方平台保留。如果不能保障消费者用户的权益，那么消费者就面临着个人信息被泄漏的危险，进而有可能造成很大的损失。所以，消费者用户的个人信息安全如何保证是个严峻的现实问题。

　　四、第三方支付发展的对策建议。

　　（一）健全和规范相关法律法规，明确行业准入制度和退出机制。

　　在《非金融机构支付服务管理办法实施细则》颁布后，第三方支付企业只有取得行业许可证之后才可以进行第三方的支付服务，这样在一定程度上提高了行业准入门槛，并起到一定的监管作用。而我国目前针对第三方支付的监管制度仍然不完善，第三方支付向客户提供的各项代收代付以及结算业务都是银行专有的服务，作为金融机构的银行具有很高的资质水平和严密的管理控制体系，第三方支付企业则不具备与银行同等的资质甚至相去甚远，那么客户的资金就存在风险。因此，明确第三方支付平台的法律地位，把第三方也纳入到金融监管范围内，把风险控制到最低程度。提高准入市场的要求，抬高门槛，可以剔除相对杂乱的中小企业，利于集中整合资源，改善造成的恶意竞争局面，使得第三方市场向着健康平稳方向发展。

　　（二）建立明确的沉淀资金管理制度，规避金融风险。

　　网络用户的沉淀资金是一个敏感问题，中央银行应出台相应措施，要求第三方支付公司建立专有账户用来暂时存放客户的沉淀资金，禁止第三方将这笔款项挪作其它用途。可向第三方支付平台收取一定数目的保证金，用于防范第三方平台的信用风险等。政府相关部门和各级监管机构也应当加大对于洗钱和信用卡套现等违法行为的打击力度，使得第三方支付平台可以正常有效地运转。

　　（三）加快拓展服务项目，实现多方盈利。

　　盈利模式是限制第三方支付平台发展的瓶颈之一，只有实现多方盈利才能使第三方支付平台更快更好地发展下去。首先，可以依靠自身相对于传统银行业务不可比拟的优势，为用户提供一些增值服务，比如财务报表、数据分析、物流企业选择、相关售后服务及协调等，可以拓宽盈利面，吸引更多网络用户。其次，第三方支付平台可以和物流部门合作，方便客户在支付平台上查询物流进程，也可以避免一些不法商户欺骗消费者，在还没有发货的情况下就让消费者把暂时存放在第三方平台的货款支付给商户。

　　（四）加强客户信息和资金的安全管理。

　　客户信息是个人隐私，在任何情况下都要把保护客户的个人隐私和资金安全放在首位。可利用数字加密的方式，如密钥，对用户的私人信息加密，通过安全的方式把加密信息和密钥发送给接收方，接收方再用相关信息进行解密，这样可加强用户信息的安全性，保证用户的资金安全，让用户更放心地使用第三方支付。

　　现如今第三方支付作为一个很重要的支付方式在交易中占据了不可忽视的地位，在高速发展的同时，也产生了很多问题。只有明确第三方支付的法律地位，加强行业监管，加快创新的步伐，解决其在应用过程中的问题，才能实现第三方支付的健康发展，更好地服务大众。