国内外网上支付市场的发展情况分析一、国外网上支付市场的发展情况早在20世纪80年代中期以前，美国商业银行凭借雄厚的经济和科技资本，开始涉足网上支付市场。20世纪80年代中期以后，美国出现了一些非金融机构的第三方银行卡处理商从事网上支付行业。全球最大的网络支付公司Paypal,能够支持全球190多个国家和地区，使用25种货币进行在线交易，活跃个人客户多达10亿，合作商户超过800万。Moneybookers是欧洲最大的第三方支付企业，其收汇通道是现今欧洲使用率最高的网络支付方式。亚洲是目前第三方支付发展最快的区域，日本暂处于领先地位，韩国、新加坡紧随其后。
从监管方面看，美国和欧盟已形成了全面覆盖备付金监管、消费者权益保护、应用安全等领域较为健全的法规和监管体系（见下图）。
美国的网络支付基础设施建设由多种机构组织共同参与。除Visa、MasterCard、ACH之外，PayPal、第一数据（FirstData）等支付服务提供商也独立建设在线支付网络，与Visa、MasterCard等卡组织进行竞争。根据参与主体及交易处理流程的不同，欧美主要网上支付模式可分为三大类。
第一类是以Visa和MasterCard为代表的卡组织支付模式。根据交易认证方式，卡组织支付模式又细分为传统无磁无密交易模式和卡组织安全电子支付交易模式（具体以Visa3D-Secure和MasterCardSecureCode为代表）。第二类是自动清算所（AutoClearingHouse,ACH）支付模式。其运作机制和交易处理流程与境内人行网银互联系统较为接近，但ACH主要处理非实时交易，在代收代付等非实时支付领域具有较大优势。第三类为以PayPal为代表的由互联网公司发展起来的第三方支付模式。
由下图可见，PayPal等第三方公司处理的转接清算等交易绝大多数通过卡组织或ACH,其自身并不和银行网关直接连接。PayPal支付模式严格意义应是一种增值业务模式，PayPal公司是一家提供诸如虚拟账户服务、信用担保服务、交易管理、账户管理等综合服务的支付服务提供商。
欧美等发达国家目前已建立起相对成熟的网上支付配套措施。一是利益分配机制成熟合理。在商户与整个网上支付产业链之间的利益分配，以及交易手续费在网上支付产业链内部的分配这两个收益分配的关键环节，已经确立了成熟合理的机制，保证了价值链各参与者具有足够发展动力。二是网上支付相关法规制度健全。
美国任何经营货币服务业务的企业必须通过美国财政部等相关部门认定方可取得合法经营资格。并且，美国绝大多数州均对汇款等“货币服务业务”及非银行金融机构支付实施行业监管。三是风险管理机制及时跟进。美国网上支付滞留资金的监管和安全是通过美国联邦存款保险机构（FDIC）所提供的存款延伸保险部分实现的。任何网上支付服务提供商在将所有滞留资金存入FDIC保险的商业银行，并满足其他信息披露要求后，客户资金就可以获得每户10万美元的保险。四是信用体系的建设业界领先，已形成较完善的信用管理体系。信用管理监督机构和执法机构健全，商户、客户都已建立较强的信用意识。
二、我国网上支付市场现状及存在问题。
随着国内电子商务的高速发展，我国网上支付市场迎来发展的战略机遇期。商业银行、第三方支付公司等市场各方在网上支付领域都保持积极姿态，力求掌握市场主动权。2011年中国互联网支付交易规模达22038亿元，同比增长118%,增长速度连续6年超过95%,预计未来几年仍将呈现稳定增长趋势。
国内商业银行的网上支付业务主要基于各行网上银行系统建设而逐步发展起来，在认证方式上支持证书、动态口令等多种验证方式，全面支持借记卡、贷记卡和国际卡，可为网上商户提供完善的在线收付款及增值服务。但是由于银行之间尚未形成统一的支付清算网关，类似于POS支付市场发展初期，无法提供跨行的网上支付服务，影响了商户市场的进一步拓展。
第三方支付机构在国内开始于1999年“首信易支付”和2000年上海“环迅支付”的正式运营。2004年支付宝公司成立，引入信用中介交易模式，解决了在线交易中的信任问题，推动了国内第三方支付市场的发展。2010年人民银行《非金融机构支付服务管理办法》的公布，标志着国内第三方支付产业进入规范发展时代。
据不完全统计，目前参与市场竞争的主体已增长至400余家，有269家获得第三方支付牌照，第三方支付市场经过10多年的发展，已成为中国金融支付体系中重要的组成部分。
在市场机构上，第三方支付机构作为一种半封闭式支付组织，在开展网上支付业务过程中通过与各家发卡银行系统分别对接，间接实现了银行卡的跨行网上支付，这也成为第三方支付机构快速发展的市场优势。其支付模式可分为银行网关模式和虚拟账户模式：银行网关支付模式通过银行网银完成持卡人的消费、虚拟账户充值及提现等交易，其实质提供的是支付信息的交换；而虚拟账户支付模式，是通过客户在支付公司开立中间账户，由绑定银行卡或充值资金进行扣款支付，这主要借鉴了PayPal的支付模式，同时又在货到付款等担保支付方面有所创新。而当持卡人使用虚拟账户或担保支付模式进行网上支付时，支付公司获得了巨额的持卡人沉淀资金，即所谓的备付金。按照目前备付金管理现状，支付公司可将客户备付金存放于各家银行并享受利息收入，在扩大备付金存量的动机下，支付公司一般采用T+N（N一般为3到5天）的清算方式，一方面降低了资金清算效率，另一方面若支付公司利用备付金开展融资业务，将带来系统性的资金风险。
在市场价格体系上，我国网上支付的商户扣率及内部分配机制尚无统一的规定。一些支付公司利用银行之间及银行内部分行之间存款之争多头谈判，压低了发卡银行手续费价格，而存款资源“一女多嫁”、随意搬家的情况较为普遍，银行追求的存款收益并未增加，发卡银行利益受到严重侵蚀；而在商户市场上，支付公司以极低商户扣率甚至免费策略大力拓展商户，与商业银行形成激烈竞争。总体来说，国内网上支付市场的价格体系既未保证商业银行的合理收益，也无法保证第三方支付机构的盈利发展，已经成为阻碍网上支付市场健康持续发展的瓶颈，亟需市场各方协调一致加以规范。
在监管政策环境方面，近年来人民银行陆续颁发了《电子支付指引》、《非金融机构支付服务管理办法》，对于网上支付市场特别是第三方支付机构的发展起到了重要的推动作用。同时，人民银行下发的《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》和银监会下发的《中国银监会关于加强电子银行客户信息管理工作的通知》等相关文件，对于防范资金风险和保护客户信息等提出明确的要求。由于网上支付业务与线下支付业务存在很多差异，特别是在信用体系、备付金管理、风险管理等方面与市场发展要求有较大差距，亟需加强相关政策法规和日常监管体系的建设。
