我国无卡支付模式和发展现状

　　一、无卡支付模式。

　　所谓的无卡支付，不是指传统的通过 POS 机刷卡完成的消费支付方式，而是持卡人借助互联网、电视、手机等其他渠道，通过输入有效的密码、验证码、证件信息等各种有效识别信息来完成的一种银行卡支付。它主要应用于网上购物、航空旅游以及基金理财等诸多领域。

　　依照目前的发展情况，无卡支付的实现模式主要有以下两种：银行直联模式和第三方支付模式。所谓的银行直联模式，即“持卡人→发卡银行→商户（如淘宝网）”。当持卡人在商户所在的网站选好商品并提交订单准备付款时，商户便会连接到发卡银行的网银界面，此时，持卡人只需登录个人网银然后支付货款即可。所谓的第三方支付模式，即“持卡人→发卡银行→第三方支付平台（如支付宝） →商户”。当持卡人要支付货款时，商户会连接到第三方支付平台，再由第三方支付平台连接到网银界面，然后持卡人通过个人网银将款项划给第三方支付平台，最后第三方支付平台再将货款给商户，由此来实现持卡人的网上购物。

　　第三方支付平台作为一种非金融机构，它的主要功能是在收付双方之间充当资金转移的中介。

　　第三方支付平台的必要性主要体现在以下四个方面：首先，第三方支付平台可以作为交易双方的媒介和桥梁。如果缺少第三方支付平台，那么不管是对于商户还是银行来说，都必须要为搭建一对一的网络接口和开展无卡支付业务的合作而付出巨大的成本。其次，第三方支付平台还可以作为交易的担保在交易中发挥担保功能。这种担保功能的发挥能够有效降低交易双方的信用风险。

　　再次，第三方支付平台可以较好的实现支付成本的降低，从而创造成本优势。由于第三方支付能够大大缩短所需的时间，由此便可在缩短资金流通时间的同时大大提升商品的流通速度，从而实现资金运营成本的降低。最后，第三方支付平台可以较好地解决网上交易中交易双方的信息不对称问题，从而提高网上交易支付的安全性。第三方支付平台作为一个专门的网络交易平台有其专业性方面的优势，可以使所传输信息的加密工作做得更加安全和透彻，从而有效的保证交易信息的安全。

　　二、无卡支付现状。

　　近年来，伴随着互联网的普及以及互联网技术的发展，无卡支付业务在中国也有了其生存与发展的土壤。虽然，互联网、手机、电视等其他媒介都能作为无卡支付业务的实现渠道，但是由于互联网更好的突破了交易在时间、空间以及安全性方面的限制，互联网渠道仍然是目前我国实现无卡支付的主要渠道。近年来网上支付的用户规模在高速增长，其中，基于第三方支付平台的网上支付在其中扮演着关键的角色。近年来，我国网上支付用户规模每年都以高速增长，到2011年末已经达到1.67亿人，这为我国无卡支付业务的发展创造了良好的前提条件。

　　伴随着电子商务的快速发展，第三方支付行业从无到有，并且不断地发展壮大。2011 年 5 月央行颁发首批支付牌照时，第三方支付企业已达300 多家，主要有支付宝、财付通、中国银联等。

　　目前，取得央行颁发牌照的第三方支付企业已有101 家，处在公示阶段的有 140 家，另外还有数量众多的企业正在筹备牌照申领事宜。业务类型覆盖了移动电话支付、固定电话支付、银行卡支付、预付卡发行受理、互联网支付等 5 项业务。据统计，2008年第三方支付的市场规模为2500多亿元，2010 年达 1 万亿元，2011 年预计超过 1.7 万亿元。2008 年以来，我国第三方网上支付交易规模从增长速度来看虽然呈现出逐年下降的趋势，但是其绝对量的增加却是非常明显的。

　　由此可见，近年来，无卡支付在我国得到了快速发展。为了争夺市场上有限的客户资源，各第三方支付公司都竞相压低价格。目前，在中国 300 多家这样的支付公司中，除了支付宝和财付通这样的有较强背景的排名靠前的少数几家以外，大部分的第三方支付公司可以说是举步维艰，面临着强大的生存压力。就目前中国的第三方支付市场的市场份额分析，支付宝以 50% 的市场份额居首位，财付通以 20% 的市场份额次之，银联在线、快钱和汇付天下三家支付公司共占有 20% 的市场份额，而剩下的几百家才占有不到 10% 的市场份额。由此可见，目前我国的第三方支付市场已经形成了寡头垄断的竞争格局，这不利于充分发挥市场的竞争机制，不利于完全竞争的市场格局的形成。

　　虽然目前中国的金融市场还不成熟、政策和制度环境也不是非常健全，但就其未来的发展趋势而言，它在中国无疑具有非常广阔的生存和发展的空间。一方面，作为目前主流的互联网支付将随着各方面条件的完善和网上支付用户规模的增加继续保持其高速的增长势头。另一方面，新兴的无卡支付方式——快捷支付和手机支付必将在未来不长的几年时间之内得到飞速而蓬勃的发展。支付宝的快捷支付业务，由于使用简单安全、不受网银额度下调等限制，得到了消费者的普遍青睐。相对于互联网而言，手机拥有更加广泛的客户群体，而且到目前为止由手机来实现的交易支付额还是相对较小，但是凭借着如此庞大的用户资源，在未来短短的几年时间里手机支付必然将得到蓬勃的发展，拥有着和互联网支付一样举足轻重的地位。

　　伴随着各方面条件的发展和逐渐成熟，无卡支付在中国有了生存与发展的空间，正是由于无卡支付快捷、高效的特点而得到了广大消费者的青睐，为无卡支付的进一步发展创造了前提条件。但是，任何事物的发展都具有两面性，无卡支付在为经济生活带来方便的同时，也存在着潜在的安全隐患，这些隐患所产生的风险在技术不成熟、制度不健全、信用体系不完善的中国得到了更加明显的体现。其中，任何风险的实际发生都将损害交易参与方的利益而使交易过程难以实现，并且如果无卡支付的发展速度快于支撑它发展的各种条件的发展速度，那么各种道德风险也将接踵而至。因此，只有在保证了交易安全性的前提下才能提高交易的高效性。如何全面的把握风险产生的来源、准确甄别风险的类型并适时的制定出具有高度针对性而有效的风险防范与控制措施成为了重中之重。