网上支付及第三方支付对银行的影响与对策

　　一、网上支付技术构成及其业务发展。

　　电子商务是人类社会发展史上一次重要变革，作为电子商务中最关键的一环，电子支付越来越被人们所重视。网上支付通过第三方提供的与银行之间的支付平台进行即时支付，方便、快捷、节省了交易开销，它使个人和企业不受时间和空间的限制。

　　人们可以通过银行卡在线转账，使用电子支票等新时代产品。网上支付和第三方支付在给人们提供便利的同时，也在潜移默化地改变着人们的生活方式、社会运行方式。

　　现代电子商务的发展，很大程度上受益于兼具高效便捷和低廉价格的电子支付的高速发展。网络支付有效地促进了电子商务的发展，有数据显示2009 ~2011 年国内网上支付交易额连续增幅超100%,2011 年增幅更是高达 118.1%,交易规模已经突破 2 万亿元大关。如果不出意外，2014 年底将达到 4 万亿的大关。不但规模在扩大，业务种类也在丰富。第三方支付也在积极拓展业务范围，不再仅仅局限于网上转账支付，而更多的是追求与银行的差异和多元。例如“支付宝”,支付现在作为一个基础平台，在此基础上范围不断被扩大。而“财付通”更是大举进军信用卡、水电等民生缴费等业务。

　　他们从最初的“银行的小跟班”,发展到支付交易和信用担保不可或缺的一环。可以预见，第三方支付和电子支付正在有序地做大做强，对于传统金融市场的布局的冲击也会越来越大。没有人可以再忽视第三方支付在我国支付体系中的重要地位。

　　虽然发展迅猛，但是作为新兴产业，网络支付还存在以下几个方面不容忽视的问题：

　　（一）虚拟交易风险。网络交易不同于面对面的传统交易或者以银行为实体中介的交易，交易双方对彼此往往没有任何了解。现在愈演愈烈的网络诈骗，警示着我们网络支付还存在着不小的风险。

　　（二）银行之间的网络支付衔接不完善。每家银行都有自己的网络支付体系，由于种种基于安全或者竞争关系的考虑，各个支付体系之间缺乏有效的沟通与合作。

　　（三）网络技术安全隐患。网络支付的基础是互联网的数据传输，而不同网络支付有自己的标准，缺乏一个行业规范。同时法律方面，对于网络金融犯罪的规定，也没有很好地与时代同步，这些方面也急需健全。

　　（四）不完善的信用体制，也成为网络支付的绊脚石。信用是现代经济生活的基础，只有拥有完善的信用体制，才能把经济活动的成本降到最低，把效率提到最高。但是我国现阶段，信用制度还很不健全。

　　（五）网络基础设置不完善。虽然在大城市，网络已经基本可以家家入户，每个人也可以用手机实现网络连接，但是在广大的农村地区边远地区，基础设施的薄弱使得网络支付难以达成。

　　二、网上支付及第三方支付对银行的影响。

　　人民银行二号令发布之后，各大商业银行对快捷支付进行了限制。这不仅仅是民间臆测的对于传统商业银行模式受到冲击的一种变相保护壁垒，其反映的这种新式支付模式在监管和风险控制上的天然不足。

　　目前活跃的第三方支付平台代表性的为支付宝和微信支付。在这场市场博弈中，支付宝作为先行者的地位，被后来居上的微信支付动摇。通过与手机 APP 应用的联合，微信后来居上，联合了滴滴打车手机应用程序，并没有以传统方式进行广告投放，而是将这部分资金通过返利直接回馈给用户和出租车司机，赢得了显着的市场口碑，也是迄今第三方支付与手机应用程序有机结合最为成功的商业范本之一。

　　在理财产品方面，支付宝首先推出了余额宝，微信支付系统也紧随其后推出了理财通。这都是新兴支付单位对于市场化、消费者的主动迎合，是广告手段高明的胜利，赢得了口碑。全国性大型商业银行资本雄厚，根基稳固，历史悠久，在国民心中的稳固地位是新兴经济体所不能动摇的。商业银行经营的真正内容，是民间对于其产品的认可，最根本的还是国家信誉的保障，这是土壤根基不够深厚的网络第三方平台所不具备的。

　　作为传统金融中介，银行是居民经济生活的重要一环。但是，互联网的兴起，不仅改变了人与人交流的模式，也改变了人们经济生活的各个方面。人们可以足不出户，在家完成各种交易。同时各种产品也更加个性化，不断增强易用性。显然，长期占主导地位的支付系统的银行业面对这样的冲击，影响也是不可低估。例如，随着电子支付市场的迅速扩张，从最初作为传统银行的附庸，看着银行脸色行事，到目前可以与之分庭抗礼。第三方支付业务通过对自身的业务扩展，和银行传统业务发生越来越多的重叠。

　　第一，网上支付和第三方支付平台为客户提供与传统银行类似的服务，但是更便宜，也更方便快捷。中间业务原本是银行利润的重要来源，但是在其他公司的排挤下已经逐渐萎缩。支付宝等工具，不仅能为客户提供各种资金结算，还能提供例如购买火车票飞机票、代缴水电费等支付业务。在支付方式上，互联网、手机的便携性也不断分流着传统银行的客户基础。

　　第二，第三方支付公司抢夺银行客户。最开始的时候，因为第三方支付公司对银行很强的依附关系，支付公司无法掌握例如客户信息核心资源。但是现在第三方支付公司通过自己的网关，可以直接获取客户信息。同时，电商和物流的合作，增加了用户的黏性。客户和银行之间的直接关系被平台公司割裂。最直接的证据就是，支付宝的注册量远远超过传统银行。如果大型银行还拥有无可取代的话语权，那么小银行在和第三方支付的竞争中，可能会被不断冲击。

　　三、银行业应对网上支付及第三方支付的对策。

　　银行是束手就擒还是奋起直追？在树立忧患意识的同时，认清自己的优势，扬长避短，积极应对网络技术的冲击。首先，银行具有信息对称性---这是任何企业都无法比拟的。信用保证体系的完整性能使商业银行拥有足够的信息来确认客户的购买能力。商业银行是最终的客户信息拥有者，它掌握着客户的信用度以及购买能力，从信息掌握程度的角度来说，商业银行有着得天独厚的优势。其次，银行掌握着资金流，是市场的实际计算者。虽然第三方支付在市场中扮演着十分活跃的角色，但从资金最终的流向来看，第三方支付平台其实并没有金融功能，只是充当中介代付工具。

　　（一）大力发展中间业务。社会的发展，人们生活方式的转变特别是网络购物的兴起，使得支付业务的利润被越来越多地加以关注。银行业要想占据一席之地，必须把支付业务提高到战略高度来贯彻执行。以市场为导向，不断丰富支付产品，提高客户使用体验，增加银行对客户的吸引力。完善相关法律法规，研究不同行业支付特点，对原有支付制度进行调整，使其具有专业性，并向支付链两端拓展。

　　（二）大力扩展客户资源。在互联网高速发展的今天，满足客户需要不仅仅局限于营业大厅，更要拓展到虚拟空间。满足虚拟世界里客户日益增长的支付需求，银行应该加大研发力度，努力为客户提供集理财、咨询、担保、融资、代付为一体的综合业务平台。

　　（三）提高支付技术，防范网络风险。充分认知和识别网上支付带来的风险，进而采取各种有效的措施，提高风险防范水平。第三方支付的固有风险，作为第三方支付公司，由于自身的技术水平，往往难以全面防范。银行可以和第三方公司合作共同保证网络支付体系的安全和稳定。同时，银行还要和高科技企业、网络公司合作，提升应对科技问题的能力，通过和第三方互利共赢的合作，实现银行的未来发展。