手机支付的方式、特点及相关问题解决

　　近年来，随着互联网技术和移动通信的发展融合，手机、平板电脑等移动终端日渐普及，从而产生了一种利用移动终端进行商务活动的新型的支付方式即手机支付。手机支付是指允许用户使用其手机，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。手机支付是在网络支付、卡类支付后出现的。手机可以代替银行卡或随身的电子钱包，购物、转账、缴费等只需通过手机支付就能完成。

　　手机支付的基本原理是将手机用户的SIM卡和银行卡账号建立一种对应关系，用户能够随时随地发送短信，通过系统短信的指引来完成支付请求。在无需绑定的情况下，用户也可以通过WAP或者客户端在短信的引导下输入银行卡号和密码就可以完成支付，银联会结算费用。

　　1、手机支付的方式。

　　当前银行与移动运营商开展的业务形式，主要有三种：即手机钱包、手机银行、手机支付。

　　1.1手机钱包。

　　手机钱包也称为“小额移动支付”.指运营商与银行合作，建立预存费用的账户，用户通过移动通信的平台发出划账指令代缴费用，这种方式是把手机钱包产生的费用计算在账户话费里，用户在支付其手机账单的同时也支付了手机钱包的费用。例如彩铃下载、手机QQ、彩信等费用都是通过这种方式来付费的。

　　1.2手机银行。

　　手机银行是通过移动通信网络将用户的银行账号或信用卡号和手机号码绑定起来，手机支付产生的费用从绑定的银行卡或信用卡账户中扣除。通过手机银行不但可以方便的支付日常生活中的电话费、煤气费、水电费、有线电视费等费用，还可以查询银行账户余额等信息，完成股票交易、转账以及一些其它的银行业务。

　　1.3手机支付。

　　无绑定手机支付是一种采用双信道非同步传输信息的无磁有密的新型支付模式。不需要用户去银行开通手机支付功能，手机通过互联网就可以用各种标有银联标识的借记卡安全方便快捷地进行支付。

　　2、手机支付的特点。

　　2.1不限地域性、方便易用。

　　与传统的电子支付相比，手机支付最大的优势是在绑定银行卡后用户可随时随地获取所需的应用、服务等信息。用户无需携带钱包、银行卡，只要通过手机支付就能完成很多的交易活动。如手机支付宝钱包可以方便地交易、转账，购物或完成其他金融服务可以通过发送短消息或拨打相应电话的方式来完成。

　　2.2应用领域广泛。

　　目前，随着与移动运营商合作的商户越来越多，可供选择的手机支付业务也就越来越多。如坐车、用餐、购物、支付水电、燃气等费用。

　　2.3支付成本低。

　　为了推进手机支付的发展，移动运营商只收取低廉的电话费或信息费用，目前银行甚至不收取任何的手续费用就可以完成交易。

　　3、手机支付发展所面临的问题及相应对策。

　　自从产生手机支付以来，发展速度并不快，主要面临以下几方面的问题：

　　3.1技术方面。

　　主要表现在：一是STK卡与SIM卡的兼容互通问题，STK卡是一种可以固化在SIM卡中的小型编程语言软件，是SIM卡与短消息的接口，可以收发GSM的短消息数据，SIM卡也可以上它上面运行应用软件。但是STK开发难度高、技术标准不统一、成本大等问题。特别是有些用户有非常多的SIM卡，因此降低换卡成本或开发出可包容大量SIM卡的新技术确是需待研究解决的问题。二是传输信息的及时性。通常在利用手机支付的时候，一般对通信的实时性要求较强，但是采用短消息的方式在一些情况下，因为需要存储等原因会让转发会产生一定的时延。另外有时购买物品，只能通过语音来实现而不能用短消息，导致产生了通话费用而增加了交易成本。

　　3.2安全方面。

　　影响手机支付普及最重要的因素还是在安全方面，在使用手机支付的过程中，通过无线信号传输银行账户或密码等信息时，虽然采用了移动网络的加密技术，但信号还是有可能被截获，造成银行账户信息被泄露或篡改，无法有效的保证安全。使用手机支付时，如果采用短信双重确认方式，又因为短信存在中继问题，发送的短信可能会不能及时的送达，使手机支付的流程受到影响。

　　3.3法律方面。

　　对于手机支付我国暂时还缺乏完善的法律和技术保障，比如移动运营商可否开展金融业务的政策问题没有明确，没有可靠的行业规范，使用无线工具查询或者进行电子支付操作等都可能会暴露银行账户等信息，同时存在大量的短信欺诈问题和一些假冒银行的钓鱼网站，产生纠纷和侵权后在法律上没有明确的定义和判断。

　　解决手机支付发展问题的几点对策：

　　（1）运营商需要不断地更新和完善技术，STK卡的应用要特别的注重，要解决好STK卡与SIM卡的兼容互通。同时技术的进步才能更好的解决安全方面的问题。

　　（2）安全方面的问题是移动运营商、银行、消费者和支付平台运营商都比较关心的问题。除了银行需要对用户的交易密码做加密处理外，运营商也需要加强信号传输中的安全问题，防止信号被截获等，另外消费者自身也要加强安全防范意识，不要轻信一些钓鱼网站或者莫名短信。

　　（3）在手机支付方面需要不断地建立和完善相应的法律法规，可以将手机支付业务也纳入到金融法律法规监管范围，用户遇到的期诈等安全问题在法律责任上需要有明确的判断，要规定银行、移动运营商、商业机构、支付平台营运商和认证中心相应的资格，并且应该在手机支付方面立法，科学的规定他们的市场准入。

　　结语

　　随着电子商务的发展，智能机技术不断的更新，手机支付也必然成为一种趋势，但由于目前人们对安全问题的担忧，还是不喜欢使用手机支付业务。如果手机支付要顺利地普及开来，只有解决了安全、兼容等技术问题，合理地建立完善我国相关的法律法规、政策，人们才能更放心的使用，手机支付才能拥有广阔的发展前景。