手机支付的优越性及业务推广遇到的问题

　　移动支付（Mobile Payment），是指移动用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。因为移动用户通常使用手机作为支付终端，因此移动支付也被称为手机支付。手机支付作为一种新兴的电子支付方式，陆续在广州、重庆等一线城市的门禁、公交、出租车、地铁，甚至是超市、加油站等多领域中营造出较为成熟的现场手机小额支付的商业环境 ;近年来，工商银行与中国电信的联合发行的天翼手机卡在部分县域逐步推广，个别偏远的乡村甚至也能体验到手机非接支付的方便快捷。预计随着我国 3G 用户增长提速、手机网民渗透率持续提升、手机普及率达73.6 部 / 百人，手机用户突破 10 亿大关，家庭渗透率近 95% 的坚实基础，必将在数年内带来手机支付市场的蓬勃发展。
　　
　　一、当前我国手机支付市场的发展模式
　　
　　目前，我国手机支付市场整体上还处于以中国银联为代表的银行系企业、三大电信运营商、第三方支付企业三方博弈的初期发展阶段，尚未形成主导的手机支付发展模式。
　　
　　手机支付的业务模式多种多样，根据业务形态不同，手机支付业务通常分为近距支付和远程支付。近距支付，是基于交易现场的手机支付方式，消费者账户信息存在手机中，通过近距离无线通信技术在特定刷卡终端，现场校验账户信息并进行扣款支付。远程支付，类似于互联网的在线支付，是指用户通过手机，基于移动通信网络，通过 www、SMS、GPRS、WAP、STK 等方式远距离完成的支付行为。
　　
　　按照用户办理支付业务的方式可以分为短信模式、移动网银模式、移动 POS 模式和电子钱包。根据运营主体可以分为移动通信运营商、商业银行、非银行支付服务。按照结算方式划分可以分为银行结算账户、虚拟账户以及手机话费结算三种模式。最后，如果按照支付指令的传输渠道划分可分为移动通信网络传输和专用交易网络传输两种模式。
　　
　　通常而言，手机支付按主导方区分为三种模式。一是电信运营商主导模式，主要通过电信运营商来推动手机支付产业链的发展，电信运营商在手机支付产业链中话语权和收益最大化。二是银行主导模式，主要是由银行来推进手机支付产业链发展，电信运营商一般只能按照数据流量收取通信费。三是在联合模式下，电信运营商和银行共同开发支付标准和技术，并提供各自的核心产品，双方形成一种战略联盟关系，合作控制手机支付产业链。
　　
　　二、手机支付的优越性
　　
　　相对现金支付、银行卡支付和网上支付等传统支付，手机支付的推广和应用对于商户、服务提供商和消费者的优势较为明显 :
　　
　　对于商户而言，手机支付将为自身业务的开展提供没有时、空障碍的便捷支付体系，在加速支付效率，减低运营成本的同时也降低了目标用户群的消费门槛，有助于进一步构建多元化的营销模式，进一步提升整体营销效果。
　　
　　从服务提供商角度来看，在完成规模化推广并与传统以及移动互联网相关产业结合后，手机支付所具备的独特优势和广阔的发展前景将为服务提供商带来巨大的经济效益。
　　
　　对众多消费者来讲，手机支付使得支付资金携带更加方便，消费过程更加便捷简单，消除了支付障碍之后，可以更好的尝试许多新的消费模式，同时如果配以适当的管理机制和技术管控，支付资金的安全性也会得到进一步提高。
　　
　　三、手机支付业务推广面临的问题
　　
　　一是安全问题。安全问题在手机支付业务中始终占据着极其重要的位置。
　　
　　1. 普通手机通常没有加密技术，在支付过程中往往会造成信息泄露，这已成为手机支付发展的一大难题。用户在使用手机进行支付时，未进行加密等安全措施保护，而黑客们通过钓鱼网站或木马程序就可以窃取用户信息，将对手机支付功能进行非法复制，从而造成用户损失。
　　
　　2. 对参与交易各方的身份识别，手机支付须解决的一大问题就是商家和消费者合法身份的确认。由于手机支付将银行、商家紧密联系，涉及现金转账的往来，如何解决合法身份认证就显得尤为重要。
　　
　　3. 用户信用体系有待进一步建设和完善，通常一些小额支付业务可以通过扣除手机话费的方式进行付费交易，于是就可能产生手机话费透支、恶意拖欠等现象。同时，由于我国手机号管理不够完善，许多手机号购买时尚未采取实名制管理，由此可能造成恶意透支现象发生。
　　
　　4. 手机丢失会给手机支付用户带来损失。由于手机的便捷携带，也使得手机在日常生活中会出现频繁丢失的情况，而手机支付通常是手机卡与银行卡、信用卡相关联，由此可能造成用户在丢失手机后自己的手机支付账户被他人冒用的风险。
　　
　　二是服务问题。目前，手机支付所支持的功能相对较少，小额支付更多的只能完成例如手机话费支付、水电费支付等。虽然目前很多第三方支付软件公司开发出了相应的客户端让用户使用手机进行网购，但多数用户还不够信任这种手机支付方式，进而导致了手机支付在推广上的难度。
　　
　　三是利益问题。运营商、银行、第三方支付软件厂商在利益分配、费用支出等方面的问题还没能得到合理的规划。由于目前手机支付还没能形成一个良好的生态链，这种短期的小额交易并不能带给这些提供支付服务的公司太多收益。这未免会降低他们的积极性，甚至会让他们连成本都无法收回。
　　
　　四、应对措施
　　
　　对我国手机支付产业的发展，既要充满信心，又要直面不足，积极应对。要坚持服务经济社会和科学发展、安全高效、服务与监管并重、可持续发展等原则，协调多部门采取一定的财政税收等多种政策，共同推进手机支付业务的健康发展。
　　
　　（一）加强宣传推广，促进做大做强。一要找准目标群体、着力推广，提高手机支付的市场认知度和理解程度。目前，可先易后难，选择敢于尝试并接受新事物的年轻人作为最初的市场推广对象，与其常用业务套餐免费绑定，再借助口碑效应迅速扩大使用人群。二是在营销推广过程中，运营商应将手机支付技术的特点与用户需求紧密结合起来，突出强调小额手机支付业务安全、便捷、随时随地等特点，让广大用户放心、舒心。三是，对于与手机支付产业链相关的其它行业企业如银行、零售商等，也需要充分认识手机支付可能给他们带来的好处和商机，一起宣传推广，共同培育手机支付的广阔市场。
　　
　　（二）多部门协作，制定长远规划。2010 年《非金融机构支付服务管理办法》及《实施细则》的出台和实施，标志着央行开始加大对包括手机支付在内的非金融机构支付业务的规范化管理。“十二五”期间，国家在重点扶持和培育新一代移动通信网络、智能终端、物联网、云计算产业的同时，还应认真总结手机支付的现有推广经验，制定实施手机支付发展规划。在基础设施建设上，由财政安排一定的专项资金用于手机支付环境改造 ;在财政扶持上，要对 POS 机等设备商和金融智能卡生产商进行适当补贴，以降低设备价格和手机支付使用者换卡成本。在税收政策上，可采取减免税费和税收返还的政策来鼓励生产商降低成本，鼓励银行和手机营运商降低换卡收费。在激励消费上，银联等部门应适当降低刷卡消费手续费，或者按一定金额返点鼓励商户刷机消费等。
　　
　　（ 三 ） 强化安全机制，增强用户信心。首先，国家在手机支付安全技术上，应统一标准规范，完善交易流程、加密与电子认证、在线支付、信用管理、供应链管理、系统集成等关键技术，逐步制订移动电子商务业务和技术规范，加快制定和完善行业相关业务规范和标准，并加大安全芯片、SIM卡、智能读卡设备等研发力度，共同来推进手机支付的产业化应用。其次，运营商要针对交易双方身份的认证及资料信息的私密性、一致性和完整性、不可否认性等特性在技术上建立最为妥善的安全机制 ;再则，有关部门不但要在技术和手段，更要在监测手段方面确保资金安全。此外，公安、人行等有关部门还要加大打击利用银行卡从事犯罪活动的力度，确保提供给用户一个良好的用卡环境。当然，就消费者而言，也需要有一定的防范意识，并通过合理的途径增强防御手段。
　　
　　（四）建立手机支付业务相关法律法规。一是必须进一步严格实行手机实名制，确保手机与用户和银行卡用户的一致性，并且需要将移动通信业务营运商纳入征信、反洗钱监测管理范畴，并且建立相应监测体系。二是明确规定预存话费不能直接用于消费，并且超过一定金额的话费预存时需要提供有效证件，银行卡账户与手机预存话费可以转账方式相互划转。三是应建立统一的用户权益维护中心，受理解决手机支付业务发生过程出现的问题和纠纷。