POS 微银行的概念、工作机制及具体功能

　　无论是在占领市场份额方面，还是在中间业务增收方面，银行卡业务都为银行作出了突出的贡献。由于银行卡业务创新速度快、可复制性强，因此竞争异常激烈。为进一步提升工商银行河南省分行银行卡业务的创新能力，拓宽市场，进而带动其他业务，提升综合贡献率，笔者在长期的技术和业务实践中，提炼出 POS 微银行的设想，希望与同仁进行探讨。

　　一、POS 微银行的概念。

　　当前，POS 应用已非常广泛。就应用范围而言，POS 应用已经遍布各行各业 ;就应用种类而言，有消费 POS、转账 POS、财务 POS、卡启用 POS 等，但每种POS 的功能较为单一，仍有很大的发展空间。笔者正是在此思路下，设想出 POS 微银行产品。

　　POS 微银行是指银行外派柜员利用无线 POS 为客户办理个人结算账户的开户、卡启用、转账、汇款、网上银行 / 手机银行 / 电话银行的开通、国债 / 基金 / 理财开户及购买 / 赎回、卡 / 账户挂失及解挂、密码重置、换卡、补卡等非现金个人金融业务。

　　二、POS 微银行的工作机制。

　　1. 原理。

　　POS微银行的工作机制为每日营业前网点主机柜员通过 NOVA主机交易发起一次授权。之后，银行外派 POS 柜员进行无线 POS 签到，该 POS 与中间业务平台虚拟的 POS 档案进行匹配，如果匹配不成功，系统提示：POS 非法接入，不能进行交易 ;如果匹配成功，则根据客户业务请求，调用相应的主机接口，并开始进行业务处理（操作流程如图 1 所示）。以开户为例，银行外派 POS 柜员发起交易，客户在无线 POS 上放置二代身份证或按指纹，通过银行与公安部门的身份核查系统或指纹识别系统进行客户身份的识别和确认，柜员确认无误后调用主机开户接口，进行开户处理，成功后，由柜员给客户发放卡片并打印相关凭证。

　　2.POS 柜员交易种类。

　　（1）主机柜员类交易，也称管理类交易。

　　①授权交易。每日营业前，网点主机柜员发起 POS 授权交易，以控制 POS 的使用，未经授权的POS 属于非法 POS,无法使用。

　　②核算要素发放交易。每日营业前，网点主机柜员发起核算要素发放交易，用于控制 POS 柜员的核算要素 （ 如借记卡卡片 ） 使用，未经发放，无法使用，以控制要素使用的操作风险。

　　③核算要素收回交易。每日营业后，网点主机柜员发起核算要素收回交易，回收对未使用核算要素，日终后 POS 柜员手中不得留有凭证。

　　（2）POS 柜员交易，也称业务类交易。

　　此类交易主要是 POS 柜员根据客户需求办理业务所使用的交易，如开户、卡片启用、挂失、开通网银等。

　　3.POS 菜单。

　　（1）开户，包括存折、银行卡、基金、国债、理财等开户业务以及借记卡的批量开户 ;（2）启用，主要是批量开卡的启用 ;（3）挂失，包括存单、存折、银行卡等的挂失，含密码挂失和正式挂失 ;（4）开通，主要是开通网上银行、手机银行、电话银行等业务 ;（5）购买，主要是基金、国债、理财产品的购买 ;（6）赎回，主要是基金、理财产品的赎回 ;（7）转账，包括系统内转账、跨行转账 ;（8）汇款，包括系统内汇款、跨行汇款、外汇汇款、速汇款 ;（9）密码重置，主要是信用卡、灵通卡（含 e 时代、理财金）的密码重置 ;（10）换卡，主要是信用卡的换卡，灵通卡（含 e 时代、理财金）的换卡（含换卡不换号）；（11）补卡，主要是信用卡的补卡。

　　三、POS 微银行的功能。

　　1. 开户。

　　（1）个人一般结算账户开户。

　　客户凭有效身份证件或按指纹申请开户，POS 柜员通过身份核查系统或指纹识别系统对客户进行身份核验，如果客户身份核查返回信息与客户本人一致，就为客户进行存折、存单、银行卡的开户处理，否则，拒绝处理。交易成功后打印相关 POS 凭证。

　　（2）批量开户。

　　可以开立 E 时代卡、灵通卡、理财金等账户，需要依次录入客户证件类型、证件号码、姓名等信息，交易成功后打印相关 POS 凭证。

　　（3）联名账户开户。

　　可以开立 2 个人以上的联名账户，开户时需依次选择或输入联名账户类型（活期 / 定期 / 通知/ 定活 / 活期一本通 / 定期一本通）、币种、钞 / 汇标志、金额、现 / 转标志（现金或转账）、约定支取方式（仅允许共同办理 / 可以共同办理 / 授权办理）、联名人数（2 ~ 5 人），交易成功后打印相关 POS 凭证。

　　（4）交通卡批量开卡。

　　主要用于交通卡、借记卡的批量开户，依次选择或录入银行卡BIN 号、数量、金卡 / 普卡标志、单位 / 个人标志、初始额度、有效期、设置密码方式、联名（认同编号）、年费标志（是否收取年费）、营销代码、受理网点、领卡网点、卡片介质、电子现金标志等，交易成功后打印相关 POS 凭证。

　　2. 卡启用。

　　POS 柜员对客户进行身份核验后，对银行卡进行启用处理，可以处理批量开立的借记卡和预付卡以及定期存单，交易成功后打印相关 POS 凭证。

　　3. 挂失。

　　客户持存折、存单或银行卡申请挂失业务（包括正式挂失和密码挂失），POS 柜员进行身份核验后，进行相应挂失操作，交易成功后打印相关 POS 凭证。

　　4. 转账。

　　客户持存折或银行卡申请转账业务，POS 柜员对其进行身份核验后，根据其要求进行相应转账业务操作，主要有系统内转账、跨行转账，交易成功后打印相关 POS凭证。

　　5. 汇款。

　　客户持存折或银行卡申请汇款业务，POS 柜员对其进行身份核验后，根据其要求进行汇款操作，主要有系统内汇款、跨行汇款、外汇汇款、速汇款等，交易成功后打印相关 POS 凭证。

　　6. 开通网银。

　　POS 柜员为客户刷存折或银行卡，输入证件类型和证件号码、户名，根据客户申请书要求，开通网上银行、手机银行和电话银行，交易成功后打印相关 POS 凭证。

　　7. 密码重置。

　　对于信用卡，在刷卡、插卡或拍卡后，选择证件类型，输入证件号码，然后选择重置方式 （ 立即重置或延时重置 ） ;对于借记卡，在刷卡、插卡、拍卡或手输卡号后，选择密码重置方式（密码修改 /实时重置 / 延时重置）、手续费标志（是否收取手续费）、证件类型，输入证件号码、户名等信息，确认之后即可重置。交易成功后打印相关 POS 凭证。

　　8. 换卡。

　　信用卡换卡 :输入卡号后，选择换卡方式（零星换卡 / 挂失新开 / 补卡）、新卡卡面标志（彩照卡 / 非彩照卡）、证件类型（身份证 / 军官证 / 港澳通行证），输入证件号码、卡片介质（磁条 / 磁条 + 芯 片 / 磁 条 + 非 接 触 + 芯片 / 芯片 / 非接触 / 芯片 + 非接触）、卡片领取方式（邮寄 / 客户自取）、密码领取方式（邮寄 / 客户自取）等信息，交易成功后打印相关 POS 凭证。

　　借记卡换卡 :刷卡后选择换卡需求（换卡换号 / 换卡不换号）、换卡方式（凭密码正常换卡 / 虚卡换实卡 / 芯片卡卡损换卡）、换卡类别 [ 灵通卡 /E 时代（换号 /不换号）],交易成功后打印相关POS 凭证。

　　9. 补卡。

　　信用卡的补卡 :输入卡号后，选择换卡方式，交易成功后打印相关 POS 凭证。

　　10. 国债开户。

　　选择客户类型（对公客户 /个人客户）、开通的券种（全部国债 / 仅限于储蓄国债），交易成功后打印相关 POS 凭证。

　　11. 基金开户。

　　交易支持刷卡、插卡、非接三种方式，选择基金公司和对账单批量打印方式，交易成功后返回基金账号和 TA 账号，打印相关 POS凭证。

　　12. 理财开户。

　　交易支持刷卡、插卡和非接三种方式，依次选择或输入证件类型、证件号码、电话号码、手机号码、邮编和通信地址，交易成功后返回新开立的理财账号，并打印相关 POS 凭证。

　　13. 基金赎回。

　　交易支持刷卡、插卡和非接三种方式，输入基金公司代码，选择查询方式（查价、明细查询和份额查询），交易成功后打印相关 POS凭证。

　　14. 理财赎回。

　　支持刷卡、插卡和非接三种方式，输入理财产品代码，之后选择查询方式（查价 / 明细查询 / 份额查询），确认后即可赎回。交易成功后打印相关 POS 凭证。

　　四、POS 微银行的优势。

　　1. 投入少，见效快。

　　POS 微银行的设备只需几千元钱，而且能办理大部分柜面的业务，对于扩展客户和增加存款能起到积极的作用。

　　2. 可以迅速占领业务市场。

　　由于无线 POS 占用场地小，便于在社区、超市等地方布点，对于迅速占领业务市场极为有利。

　　3. 支付方式安全，客户使用放心。

　　POS 技术成熟度高，系统运行稳定，操作简便，安全性高，得到了客户的广泛认同。

　　4. 操作简便，易于推广。

　　由于 POS 系统较为单一，与其他设备相比，其在维护、操作和推广使用等方面更加方便，而且对POS 柜员的要求也较低。

　　5. 节能，运维成本低。

　　POS 耗电少，只需 1 ~ 2 人就可以操作，日常运维成本较低。

　　6. 可以与自助银行一起组成全功能微银行。

　　POS 微银行支持绝大多数柜面无现金业务，而自助银行支持现金存取业务，二者组合在一起可形成全功能微银行。