金融IC卡推进小组办公室主任李晓枫谈移动支付发展

　　过去的几个月，互联网金融快速发展，现在几乎人人都在谈，自媒体上讨论之列。在2014年中国互联网产业年会上，中国人民银行金融IC卡推进领导小组办公室主任、金融信息化研究所所长李晓枫进行演讲，分享了自己的观察和思考，指出移动支付将引发电子支付产业一次重大的洗牌。

　　传统金融未遭互联网颠覆重塑新金融体系。

　　2013 年，互联网金融风靡全国，第三方支付、互联网销售都在冲击传统金融业。在分析互联网产业格局趋势，对比金融行业尤其是银行之间的差异，学习互联网金融创新与启示后，李晓枫指出，“凭目前我们的认识，我国以商业银行为代表的金融主体，还不至于受到互联网金融的颠覆性冲击。但是，银行存款仍面临互联网企业金融风险的冲击，这些要素正在重塑、构建新的金融体系。”2013 年，金融创新井喷式爆发，得益于多种因素，有互联网高速发展，也有国家颁布的互联网企业开展电商、金融服务的法律法规、各部委监管部门的默许。

　　互联网金融 vs 商业银行：真正的影响来自电商大数据。

　　李晓枫指出，互联网金融真正给商业银行带来影响，是电商大数据。银行需要借鉴余额宝的整套客户创新模式，在存款利率市场化改革前夜，要敢于创新，以避免被动、被边缘化。电商大数据小贷，也颠覆了贷款要抵押要担保的行为模式。在金融模式、小微企业供应链金融方面，可以用小微企业行为数据，在资金流、信息流方面做分析。

　　李晓枫表示，商业银行网络金融平台，应该从互联网金融入手，加快调整传统集中式架构，构建分布式与集中式交融的架构体系，用于支持和推动网络金融业创新，互联网技术发展使互联网金融成为可能。搜索引擎技术是互联网金融的有力支撑，社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎形成了庞大的数据量，云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能，数据安全使隐私保护和交易顺利进行，扩大了金融服务的边界。技术所需的数据给金融带来巨大的变化，也是降低成本和风险的主要手段，大数据、移动互联网、云计算，将对商业银行的经营模式产生深远影响。一年下来，我们看到在互联网金融兴起过程中商业银行也在不断成熟和发展，面对新兴互联网金融积极拥抱互联网、金融服务模式平等，去年建行、交行分别推出电商平台。

　　移动支付将引发电子支付一次重大洗牌。

　　移动互联网时代，移动支付将引发电子支付一次重大的洗牌，突破APP引导作用而不是入口的网站，去电商平台中心化将大众电商支付分散成地方式支付。移动支付的宏观开放微观闭环特点需要触发新一轮探索，小微企业从银行贷款资金也比较紧张，这都是其发展的利好因素，这方面的数据去年已经增长了300%.但从金融专业来看，这块业务要做到持续规范的状态仍然是缺乏系统化的标准，及征信体系的支撑，监管部门已经看到这些提出了分类监管下负面清单需求。当然我们希望 P2B 企业致力先行一步，关于众筹模式，是否踩上非法集资的红线，在监管和法律法规保障下业务前景难以明晰。所以现在看只有互联网门下的各类余额宝的业务在国内经济保持稳定发展，社会经济面相对紧缺是会有一定持续生命力，同时借助互联网覆盖面广的特点会形成规模，今天余额宝资金规模还会继续上升，这一点最新消息是证监会已有了明确表态，互联网基金不得以无收益高风险误导投资者。

　　互联网新型金融vs 传统金融？取长补短共同发展。

　　金融行业首先要学习的是互联网企业的竞争与创新的意识，互联网企业也不应有互联网思维、互联网基因这类早期类似互联网经济以概念说辞做宣传，这些在自媒体段子说一说可以，理性态度应该实事求是，互联网就是工具，赋予超越人为感性色彩，踏踏实实做好用好互联网，在经济转型服务民生金融方面起到了重要的作用，我想这或许是 2014 年互联网金融发展的重要课题之一，为了做好这一课题特别是金融业要补上互联网金融这一课，例如互联网企业要建立风险防控管理机制，信息安全管理机制，要有相应金融人才完善消费者保护，提高交易安全可靠性，避免个人隐私的泄漏，因此一行三会比较容易做到一视同仁，做到以监管促进规范发展实现互联网金融良好的发展。

　　移动支付拓展线下颠覆现金刷卡习惯？

　　李晓枫认为，对线下支付来说，安全、联网应用是重要因素，银行卡交易都是连机交易，Pos刷卡都是连机的。

　　小额支付需要安全、便捷、方便六个字，但支付必须是规模化，如果达不到一定规模效应这个行业走下来确实是比较辛苦，所以从这个趋势看，扫码支付也好，可能只是一个小众支付不会成为大众支付。