所谓第三方电子支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支付平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付行业从1999年萌芽初始，至今已过20多年了。2010年，中国第三方支付市场（包括互联网支付、手机支付和电话支付）交易额达到1万多亿元，第三方支付市场依然保持较高的市场集中率，支付宝以49%的份额占据半壁江山，支付宝、财付通、快钱、Chinapay、易宝支付5家企业占据整个市场的份额接近90%。
根据艾瑞咨询最新数据显示，2011年中国支付行业互联网支付业务交易规模达到2万多亿元，相比2010年1万多亿元的水平增加了118%，应用范围的快速扩大为电子支付服务提出更高的需求。中国人民银行于2011年5月26日公布了首批《支付业务许可证》，共颁布给包括支付宝、银联商务、快钱等27家单位，其后又分别于2011年8月29日和2011年12月22日公布了第二批13家和第三批15家企业。
一、第三方电子支付现状及存在问题
（一）第三方支付机构自身的局限
1．在现行体制下，商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代，第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务最终都需要通过商业银行来完成，这也会促进商业银行结算量、发卡量及网银业务的增长。
2．由于正值产业投入期，且市场价格竞争十分激烈，第三方支付平台的盈利状况还处于较低水平，其信用等级也无法同银行信用相提并论，第三方支付平台因此还需要加强与商业银行的业务合作，共同做大支付市场规模。
3．第三方支付机构无法提供实体账户，无权使用客户沉淀资金，需要与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，按规定对客户备付金存管账户的头寸调拨和使用情况进行监督、复核。
（二）第三方支付行业竞争带来的风险
1．当前中国的第三方电子支付市场中，企业集中度非常高。非独立的第三方支付平台，如支付宝、财付通，依托自身C2C购物网站交易额的不断攀升以及背后集团公司的强大资源和实力支持，在商户和用户的开拓方面进展都很迅速，直接拉动其交易额规模的快速增长。
相比较而言，独立的第三方支付平台交易额规模少，但数量众多，分散在10家左右的主要平台上，相互之间的竞争日趋激烈，表现在对商户及用户的争夺、产品服务的创新等方面。
2．第三方支付行业当前仍是治理乏力，蓬勃发展的第三方支付产业背后也存在不少硬伤。盈利模式单一、支付费率价格战、资金监管缺陷等也为行业发展蒙上阴影。无序竞争使第三方支付企业的利润不高甚至在亏损中经营，没有造血的功能行业，生命力就不强。
3．目前大多数第三方支付平台收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。
4．第三方支付企业背后往往有外资、内资或知名电子商务网站等资金较为雄厚的投资者支撑，在当前为了占领地盘微利经营甚至亏本经营的时期，投资者的支持与否甚至决定第三方支付能否生存下去，但当前大环境的投资趋冷，将使第三方支付企业的生存环境更加恶劣。
（三）第三方支付企业受银行业的冲击
1．除了第三方支付企业之间的残酷竞争外，第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕后走向台前，大有取代第三方支付企业之势。商业银行目前对势力强大的第三方支付机构可谓“爱恨交加”。爱的是通过第三方可以扩大交易，恨的是商业银行主导的支付服务被第三方替代，客户被抢夺，收益被侵蚀。
当前在支付工具与电子商务平台结合愈发紧密的条件下，第三方支付平台和商业银行相关业务形成了相互渗透的关系，二者都拥有各自的优势，在共同做大市场蛋糕的同时，既有竞争，又离不开合作。
2．当初第三方支付企业出现时，银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务，且不管这些支付企业怎么折腾，也都不会威胁到银行在这个行业中的主导地位，也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。
而今银行好像对网上支付的这块肥肉也产生了兴趣，目前中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量，除此之外，央行批准的部分外资银行准许在中国开办网上银行，这无疑会在今后对国内第三方支付企业造成致命冲击。
（四）第三方支付的数据安全问题
与第三方支付的服务领域、交易流量、运营方式以及市场竞争有很大关系。当更多的业务走上互联网业务时，政府对在线支付商的关注不会低于早先信息化对信息安全的关注。
因为大量的经济数据、行业数据、交易资料都会与支付服务商有关，通过这些数据的分析可能推断出国家经济运行的情况，甚至国家高度机密的项目也可被窥探；更为重要的是，伴随虚拟货币与第三方支付服务的国际支付与提现等功能，整个国家的金融体系与经济行为将更为复杂，国家的货币政策变得复杂，国际收支变得复杂，商业运行更加难以捉摸，甚至国家财政收入也变得复杂。
二、第三方电子支付的发展趋势与对策建议
（一）增强投资者对第三方支付的信心
吸引投资者对第三方支付的深刻关注的因素有4个方面。
1．直接盈利前景好。中国电子商务的发展必将带来在线支付的需求，按照国际规律，这种在线金融增值服务的交易量放大和用户集聚到一定程度，就会实现运营的盈亏平衡，当销售额继续放大后，利润就相当可观。
2．投资组合有价值。投资者特别是面向互联网与电子商务投资的投资者，深知中国这些领域的巨大商机，即使支付短期盈利不足，从投资组合角度看，也是值得的。
3．把握其他投资商机。支付平台的交易数据为国内外投资者捕捉所关注领域企业的经营与发展情况提供了先机，投资者甚至不需要做太多的尽职调查，就可以很快确定投资来获取高额利润。
4．投资组合业务相互促进。支付平台积累的企业用户与个人用户消费数据，为投资者在国内投资的其他企业的竞争策略、销售推广策略决策等，提供了数据支持，从而有助于促进支付以外的投资企业的发展；同时这些企业的发展，也为支付平台的流量增长起到了促进作用。
（二）加强政府对第三方支付的引导
1．政府既要规范第三方支付来推动现代服务业的发展，推动传统产业向电子商务方向发展，同时对由此引发的金融稳定、商业合法、国家安全等因素倍加关注，并采取必要的措施，引导用户注意计算机环境安全：包括使用正版操作系统、正版杀毒软件并及时更新病毒库、稳定浏览器，并使用正规的第三方支付平台进行支付。
要有网络安全意识：不接受陌生文件、不同网站用户名与密码做区分、网络密码不放在电脑内、最好使用同一台电脑进行网络支付。正规的第三方支付平台工作人员，以及有诚信的卖家不会索要账户密码信息。当对方试图询问密码、手机校验码等信息时，一定要提高警惕。
2．内部的支付需求、用户基础，外部电子商务的推动，共同促进了电子支付市场的快速发展。一方面，中国经济的快速稳定发展创造了巨大的财富，这是支付需求产生的基础；另一方面，庞大的互联网用户、手机用户群保证了电子支付的巨大市场需求。中国电子商务的快速发展是推动电子支付前进的巨大动力。
目前中国C2C电子商务网上支付已经趋于成熟，但B2C和B2B领域的电子支付应用还远未成熟和发展，这正是第三方电子支付未来发展的巨大空间。
3．可以借鉴国外第三方支付的着名企业运作经验。全球第三方支付的领导者贝宝（PayPal）是全球最大的在线支付平台，从本质上讲贝宝和国内的支付宝一样,是一家第三方在线支付平台，但贝宝的使用范围要比支付宝广泛得多，目前它支持从190多个国家和地区进行的收付款。
Moneybookers（简称“MB”）是现今欧洲使用率最高的网络支付方式。它具有通过E-mail地址来安全地实现支付以及收款的功能，覆盖地域广阔，深得西方消费者和商家乃至一些国内商家及消费者的青睐。
4．进一步完善管理办法，央行已经构建从银行到第三方支付公司的完整监管体系。针对第三方支付出台的专门管理办法，与被称为“超级网银”的央行网银互联应用系统于2010年8月份上线紧密相关，该网银系统接入国内多家银行自建的网银，以加快银行端的效率。
政府还应该加强对第三方支付企业的沉淀资金管理，调查显示，日均沉淀资金至少百亿元。这些沉淀资金通常存在银行的专用账户里，出于法律关系、政策和监管风险的考虑，第三方支付企业一般不敢贸然动用。而银行通过“化零为整”的形式，事实上可借由信贷途径将这些资金投放给大型企业。在商业银行信贷投放趋紧和支持小微企业的大背景下，为推动电子商务及相关企业发展，有必要调整现行第三方沉淀资金使用机制。
第三方支付企业应进一步发展信用中介功能，利用自有资金和沉淀资金为交易双方提供融资服务。当然，对这种新型融资途径必须建立严格的风险控制体系，坚持 “取之于电子商务客户，用之于电子商务客户”的原则。
（三）正确对待第三方支付平台的发展及其与银行间的关系
1．没有一家机构能够说，第三方支付一定会遵循一个怎样的路径获取盈利，大家都在摸索中。其中最根本的是要解决支付受理的便捷性和安全性，在此基础上再延伸出更多有特色的功能。不同的机构有不同的优势，关键要形成一个良性的盈利模式。显然，未来的第三方支付将不会只是一个单纯资金交易的平台。第三方支付机构所能提供的诸如信用卡还款、公共事业费缴纳、爱心捐助等增值服务，将在不知不觉中改变人们的消费习惯甚至是生活方式。
2．第三方支付已进入规范化发展阶段，电子支付未来将更多的承担起提升社会整体运行效率的使命。
电子支付的应用发展方向不应再停留于简单的收款和付款，而应该着眼于促进经济结构的转型，发展绿色创新型经济和改善国计民生的方方面面。第三方支付是电子商务的基础应用，电子商务发展日新月异，由此第三方支付的业务创新是继续推动行业保持增量发展，并实现与整个社会经济转型全面融合的前提条件。
在政策环境不断改善的背景下，随着第三方支付平台功能的完善和明确，第三方支付可以以资源整合者的角色，把资金流、信息流、物流整合在一个运作有序的平台上，推动着电子商务产业链积极快速发展。这在提升传统行业的运营效率的同时，也必将催化更多新型消费业态的产生。
3．第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，换句话说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些。
在不远的将来，第三方支付行业将会掀起一场整风与洗牌合二为一运动，但留下来的第三方支付企业日子也不会太好过，因为它受银行业的网上支付及电子商务平台自身的电子支付的夹击，除非国家规定电子商务平台不能有自身的支付平台，这样也许会给第三方支付留下发展的空间。
在电子商务支付领域，第三方支付机构更贴近行业细分，更了解客户需求，而且还提供担保交易等特色服务。商业银行需要将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源的共享和业务优势的互补，从而提高电子商务服务水平。
