当前的互联网金融不再是两者的总和，而是一种逐渐从根源上衍生出来并不断适应新市场需求的新范式。互联网金融以其强大的信息处理和信息分析能力令人惊叹，其业务运营也以简单和方便而闻名。凭借这一核心特性，用户不断拓展资源，低廉的运营成本创造了巨大的发展空间和条件。对于传统意义上的商业银行来说，在网络金融的影响和催促下，同时面临困境和机遇。因此，商业银行必须根据社会趋势和市场需求做出根本性的调整，才能在日益激烈的竞争中占据优势。
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的涵义。
互联网金融是指传统金融机构、互联网公司利用大数据和技术平台，形成金融、支付、结算、投资和信息经济服务的新型金融模式。随着科技的发展和互联网时代的到来，互联网金融逐渐成为当前金融的主流。互联网金融的出现，提高了日常生活费用还款结算的便利性，为客户的存贷款业务提供了最高的效率和便利。推动互联网金融发展有利于我国金融体系的创新和发展，有利于增强我国金融体系的理性竞争。
（二）互联网金融的几种常见形式
1、网络支付。
电子商务的蓬勃发展催生了互联网金融，而以支付宝为首的新型在线支付方式的推出，有力地推动了电子商务的快速发展。随着信息技术、信息安全技术、加密技术等各种技术的进步和完善，网上支付不仅限于电子商务行业，在实体店购物也可以采用网上支付方式。
2、网络借贷。
众所周知，银行的贷款审批程序严格繁琐，借款人主要是实力雄厚的大企业，多数小企业贷款审批不顺利。网络借贷的出现是小微企业的救星。它以贷款平台为抵押机构，收取一定的利息，募集社会资金，向小企业主提供小额贷款。这不仅有助于降低贷款利息，而且可以简化许多小企业和自雇人士青睐的贷款流程。
3、大数据金融。
大数据金融主要是指在大规模非结构化数据采集的基础上，对大规模非结构化数据进行精准实时分析，依靠对客户信息的深度分析，为互联网金融机构提供更多与客户相关的信息，可以科学、合理、及时地评估客户财务状况的财务行为，使金融机构能够有效防控客户风险。
（三）互联网金融的特征
1、金融服务高效、便捷。
互联网金融将提供新的金融渠道服务，通过方便、快捷、有效地为客户提供相关金融服务，大大提高金融系统的效率。考虑到目前贷款的应用情况，阿里巴巴推出的阿里小贷就是一个典型的例子。与银行相比，阿里小贷不仅大大简化了贷款申请流程，还实现了在线无纸化申请流程，将整个流程时间缩短至3分钟。此外，“支付宝”的突然出现，已经成为我国支付领域的重要组成部分，使得消费支付和信贷行为更加便捷、节省时间，与传统支付方式形成了极大的反差。
2、客户覆盖率高。
在客户方面，传统金融机构和商业银行以众所周知的“二八原则”对待客户。所谓“二八原则”，就是说只注重20%的顾客，剩下80%的顾客根本不在乎。但就互联网金融而言，因为互联网金融信息的传输是对称的，它依靠大数据平台来细分市场，所以可以清晰地识别客户的需求。另外，近年来我国的互联网普及率不断提高，这就是今天的互联网金融，原因是能够吸引越来越多的客户。从市场来看，网上银行客户满意度已经超越传统金融机构。
3、大数据精准定位。
目前，我国大数据平台发展较为成熟，互联网金融的发展与数据分析密不可分。马云说，今天是互联网时代，互联网是基于云计算的。在电子信息时代，掌握大数据的人才能引领时代。互联网金融的快速发展离不开大数据的精准分析。现有金融机构无法满足客户的特定需求，细分市场存在诸多困难，而网络金融通过收集和分析客户信息，能够满足客户需求和细分市场。随着我国互联网用户普及率的提高，使用互联网进行消费和分配资金的方式将越来越流行。
4、资金成本低。
传统金融机构在利用其固有的资金财富的同时，以互联网金融的形式发展自己的业务空间做得还远远不够。商业银行需要大量的人力物力来开发客户，而商业银行必须有自己的分支机构，筛选客户又贵又繁琐，互联网金融则完全不同，互联网金融是一种新的生态互联网金融模式。筛选客户只需要在大数据中使用云计算，通过这种方式，可以清楚地了解客户的需求。互联网金融在吸纳市场的同时，设计各类客户需要的产品，降低成本，提升客户的满意度。
二、互联网金融对商业银行的影响
（一）互联网金融对商业银行的积极影响。
互联网金融业的快速发展也对商业银行的发展产生了诸多积极影响。具体分析如下：一是它的出现为商业银行创造了一个新的系统环境，在互联网金融的影响下，为商业银行和众多客户通过电子渠道进行了探索；二是冲淡了商业银行严峻的监管环境，使其更加适应现代社会和市场金融业的普遍需求；三是使金融市场资源配置效率和质量的提高得到了明显体现。简单便捷的移动支付方式、低成本的搜索引擎、简单的交易流程是互联网金融的主要特点，也是商业银行的短板。但是，在互联网金融模式的带动下，商业银行也得到了同步提升，运营成本相对较低。
（二）互联网金融对商业银行的消极影响。
互联网金融问世以来，充分发挥自身优势，为商业银行吸引了大量原有客户资源，直接对传统金融模式下商业银行的商业收入造成了巨大损失。一是过去许多小企业向商业银行申请信贷资金，但是随着互联网金融的出现，很多中小企业在需要轮换资金时，会选择比较广泛的务实审查，方便资金的获取。二是体现在个人存款收入上。随着互联网金融业务越来越受欢迎，其受众也越来越广泛。各大金融机构纷纷效仿，拓展互联网金融服务板块，推出高收入理财服务。此外，有效打破了以往定期提现的障碍，实现随时消费随时提现，解决人们的后顾之忧，满足客户的需求。然而，商业银行仍停留在过去的传统消费模式，导致大量客户资源流失。
三、商业银行优劣势分析
（一）优势分析。
一是商业银行经过长期的积累和发展，形成了较为成熟的金融渠道、金融产品和交易流程，具有一定的资产规模，具有较强的金融实力和客户资源。二是商业银行在前期积累了大量的管理和运营经验，形成了较为成熟的风险管理意识。面对复杂多变的金融市场中的任何投资，都能及时发现并应对每个客户的信用、货币波动等情况。商业银行有着悠久的发展历史，通过提供丰富的成熟金融产品和金融服务，在整个金融体系中占有重要地位，具有影响大、风险高的性质，因此控制水平也非常严格。更高的行业进入门槛意味着更高的市场可信度，这对于小企业和寻求发展金融服务的互联网公司来说是无与伦比的优势。
（二）劣势分析。
随着网络金融的发展，现有商业银行长期积累的优势正在减弱。在网络金融背景下，金融行业对信息通信技术、各种移动设备、数据分析能力、计算机专家等有很高的要求，阿里巴巴、腾讯等互联网公司本身就创造了财富，在这方面有很大的优势。许多商业银行的传统进口项目正在被侵蚀。例如，以QQ、微信为代表的可以实现支付功能的社交软件，改变了人们的支付方式。因此，商业银行的中介功能被削弱，出现不少小额亏损，需要资金。在线金融服务的速度和便利性为其客户提供了更广泛的选择。他们往往倾向于提供个性化的定制和真诚的服务态度，且中小型企业的操作流程繁琐，传统银行服务模式难以落实到有利于客户的角度。
四、互联网金融背景下商业银行竞争策略
（一）加强合作发展。
尽管互联网金融的出现对传统金融业产生了重大影响，但商业银行不能将互联网金融与发展过程隔离开来。学习互联网金融发展的优势，加强与互联网金融的合作，只有这样，才能在互联网金融背景下不断创新，找到商业银行应有的发展道路。互联网金融虽然有一系列优势，但商业银行作为传统金融机构，也具有互联网金融所没有的优势。因此，商业银行应加强与互联网金融的合作，发挥各自优势，实现互利共赢。
（二）重视用户体验以及信息的反馈。
随着互联网行业的快速发展，众多互联网行业术语和概念越来越流行，互联网产品关键词“用户体验”也成为各大企业关注的焦点。用户体验是指用户在使用组织的产品或服务时的感受，是传统意义上的客户满意度。为了保证用户体验，需要确保产品和服务的设计可以基于用户，以便它们能够满足客户的需求。对此，商业银行应加强客户业务需求研究，加强客户反馈信息收集，及时与客户沟通，提高客户满意度。
（三）全力推进产品及服务创新。
在互联网金融时代，客户至上将是整个商业银行业发展的基本理念。在这之前，传统的网点服务对客户的要求比较严格，部分商业银行由于场地空间、网点分布等原因服务态度较差，但客户还是选择了业务。在线金融时代，借助在线平台发展的金融服务彻底打破空间限制，传统的服务态度和标准成为客户选择商业银行的重要依据。商业银行必须树立以客户为中心的创新理念，只有基于此理念的产品和服务创新，才能在商业银行的激烈竞争中保证客户的稳定性。
因此，商业银行必须创新现有产品或以银行为中心的创新方式，建立以客户为中心的创新机制。广泛运用多种互联网技术和平台，结合客户实际需求的变化，针对性地进行产品和服务的创新。此外，在创新时，要结合当前商业银行的发展实际，在支付、信贷、储蓄等市场占有率较高、技术含量较高的产品或服务方面优先创新，引领创新。发展网上金融创新，提高客户满意度，提升服务水平，构建具有特色的服务体系。
（四）积极开拓互联网金融业务领域
1、创新征信手段，探索新型小微企业融资模式。
传统的信用报告方法相对简单。在网络金融方面，中国商业银行应寻求新的征信服务，如发行信用债券、抵押债权、抵押、担保债券等，以提供更好的企业融资。此外，征信方法创新的关键是解决或缓解商业银行与小企业主之间的信息不对称问题，使小企业主的信用处于合理范围内。借助互联网平台、大数据等信息技术，建立优秀的网络金融基地，为中小企业开展征信服务。为此，必须在行业内搭建中小企业综合征信平台，提供所有中小企业征信需求的数据，同时保证各行业中小企业与微型企业之间的有效信息交流。金融机构将根据中小企业的实际需求和相关信息及时更新征信服务系统，并在综合网络征信平台上开发和发布征信产品，及时有效满足小微企业的征信需求。
2、积极开展跨国电子商务货币汇兑业务。
在互联网金融发展背景下，我国商业银行应积极发展相关业务，利用互联网发展现有系统难以实现或难以开发的业务。其中，跨境电商交易是一项重要业务。跨境电商汇兑业务是电子银行系统的重要组成部分，资金规模大，监管难度大。客户在选择国际电子商务交易公司时，通常会考虑信用等级较高的商业银行，而互联网技术的快速发展为商业银行带来了巨大的机遇。下一步，我国商业银行应该在保证跨境电子商务外汇资金完整性的基础上，充分地融合互联网技术，设计交易方式和交易路线，在充分提高经营效率的同时，方便客户办理。商业银行、储蓄、互联网依赖大数据技术正在构建完善的信用体系，以进一步地增强跨国贸易的安全性。
（五）积极引进复合型人才。
互联网时代，单一专业的人才无法满足商业银行的发展要求，传统商业银行必须引进众多复合型人才，才能在竞争中立于不败之地。例如，所招聘的人才不仅要懂金融，还要有很强的计算机技能，同时需要了解一些营销方法，着眼未来，走在时代的前沿。传统商业银行只有大量引进人才，才有发展的动力，不仅会大大提高工作效率，也有助于商业银行保持活力，不断发展。
总地来说，互联网金融的发展对商业银行来说是一个巨大的挑战，但同时也为商业银行提供了更多的发展机遇。如何在互联网金融背景下提升市场竞争力，是商业银行业务发展和金融服务应关注的根本问题。在互联网金融行业的发展中，商业银行只有与时俱进，顺应时代潮流，才能实现健康可持续发展。
