互联网金融是一个还没有完全形成一致共识的新概念， 根据其业务内容和盈利模式，可将其分为第三方支付、P2P 网络信贷、众筹、网络理财和传统金融机构的互联网服务等几类。 第三方支付作为互联网金融业态的重要形式，不受时间和空间的限制，低廉的操作成本，也越来越得到互联网企业青睐，其支付范围已经由电子商务领域向其他消费范畴发展。 截止 2014 年 3月，全国已经有 7 批次，共 200 多家企业获得了第三方支付牌照。 第三方支付业务蓬勃发展，业务不断创新，大有替代传统的支付方式的趋势，已经逐渐得到了政府、银行等传统金融机构的关注。 在这种背景下，第三方支付的内容和形式会如何发展，是否会对传统的支付形式产生巨大的冲击，二者能否和谐共存？ 本文将通过对上海地区拿到第三方支付牌照的企业的业务领域、业务形式、支付工具等内容进行深入调研，对第三方支付业务的发展趋势进行分析。
一、第三方支付领域的发展趋势。
随着第三方支付牌照的发放，越来越多的企业取得了第三方支付资格，政府对于取得牌照企业的管理也逐渐成熟， 第三方支付业务必将获得良性的发展。
根据上海地区第三方支付企业的支付领域分析，可以看出，支付领域分别是：机票酒店预定、超市便利店支付、电影票预定、信用卡还款、网上购物等是第三方支付工具最多的领域，彩票购买、游戏点卡购买、公共事业缴费等次之，再其次是小额贷款、房租收取、文化传媒、公共交通等。 从第三方支付企业数量、支付领域范围变化可以看出，第三方企业支付领域呈现出更加贴近百姓生活、向多个消费领域扩展、从日常消费向个人或企业发展、同政府银行等机构合作日趋紧密等发展趋势。
1. 向多个支付领域扩散，支付内容越来越细。
除了传统的网上购物、机票预定、酒店预定、娱乐景点门票等传统支付领域外，第三方支付也通过行业机构合作的方式蔓延至诸如观光旅游景点门票，订制交通联票等支付领域。 可以看出第三方支付将会在满足个人及家庭的日常生活、日常缴费、出行交通等多个方面、多个领域的消费支付需求。
2. 向垂着的行业性支付方向发展。
随着产业链的成熟和稳定， 产业链中的企业在需要解决行业内信息传输和共享的同时，也希望能够快速进行原材料的购买和货款的支付。使用第三方支付的快捷网上支付工具，可以提高支付的速度。对于具有第三方保管功能的工具，还可以提高交易的安全性。而借助行业平台的第三方支付工具还可以提供咨询发布等信息服务。
3. 与政府银行等机构合作紧密。
第三方支付企业同政府银行等机构的合作将日趋紧密。 比如第三方支付企业可以承担政府部门的行政事业性收费。与银行、基金公司、证券公司合作，以较低的佣金或管理费在网上开户，销售理财产品等。 可见，第三方支付企业可以从此出发，进入保险销售等业务领域。
二、支付形式的发展趋势。
当前的支付形式主要分为线上支付和线下支付两种。 线上支付是指交易双方借助网上银行或第三方账户进行交易，具有操作方便，快速等特点。
但是容易受到支付额度和次数受限、账户信息泄露等因素的影响。 线下支付可以使参与双方直接碰面、使用银行卡、预付卡等借助第三方 POS 机进行支付，不需要借助第三账户，由交易双方直接交易，资金相对安全。 第三方支付企业承担信息中介和交易撮合工作，能够使交易双方享受更好的信息服务。
1. 个人客户。
在当前的技术条件下，对于个人用户来说，线上支付将发展成为主要的支付形式。 因为个人客户的行为习惯是希望资金到账快，操作方便，而线上支付具有不受支付时间和场地的限制，支付额度较少等特点，可以满足个人客户的支付要求。
2. 企业客户。
对于企业用户来说， 由于企业特别重视资金的安全， 因此线上到线下的（O2O）模式，将成为企业间支付的主要形式。
三、支付工具的发展趋势。
第三方支付企业的支付工具呈现越来越方便快捷的趋势。 目前所使用的工具多为线上的账户或网关支付形式、线下 POS 机刷卡、移动支付、二维码扫描支付、指纹支付，有线电视等多种手段。 支付工具的发展趋势是以快速安全为发展方向。
1. 二维码扫描支付将成为主流。
二维码支付可以采集到用户的基本和消费信息， 对于后期消费数据的分析具有很大的作用。 并且二维码支付也具有快速、操作方便等特点，因此很多第三方支付平台支持二维码支付。 但是由于二维码支付使用线上和线下支付可以完美的结合起来，会对当前的线下支付方式产生一定的冲击，并且很多支付的规则和管理制度尚未完善，可能会对消费者的信息泄露、资金安全产生一定的影响。 因此二维码支付目前并没有得到推广。 如果以上问题得到解决，二维码支付将会成为线下第三方支付的主流。
2. 第三方账户将得到极大的发展。
账户支付需要客户将一部分钱预先存入第三方支付企业的账户中。 账户支付对于第三方支付企业而言具有很多好处，比如，第三方支付企业可以获得客户遗留的沉淀资金； 第三方支付企业也可以利用客户存入到消费之间的时间差进行资金的升值操作； 第三方支付企业还可以利用账户的资金为客户进行投资活动。 因此，越来越多的第三方支付企业倾向于开通第三方账户，吸引客户投资。
3. 移动支付将越来越普及。
手机支付等移动互联网支付将得到越来越多的第三方支付工具的支持。
除此之外，指纹支付、电话支付、有线电视支付也将得到推广。
四、经营内容的发展趋势。
1. 承担越来越多的网上金融服务功能。
第三方支付工具的经营内容已经从当作集成各个银行卡网关的平台向与行业机构合作，开展支付业务。 比如，第三方支付企业与保险公司、证券公司、基金公司等合作，开展网上金融产品的销售业务。由于第三方支付企业具有快捷支付，并且有银行协议，享受利息优惠，具有客户集中的规模效益等特点，使得客户可以以较低的支付成本享受到相同的服务。
可以从个人生活中的购物与缴费延伸到企业间的支付结算。 应用领域更加广泛，包括 BtoB、BtoC、CtoC 等。
2. 成为银行业务的有力补充。
第三方支付的业务范畴包括个人与个人之间的结算、 企业与个人之间的结算、商户与个人之间的结算、企业与企业之间的结算。 受到国家互联网金融管理政策的影响，第三方支付的发展会受到一定的影响，比如第三方支付账户的转入、 转出金额都将有一定的限制。 第三方支付与银行的关系也越来越密切，承担的工作也越来越多，包括收单，结算等，成为银行业务的有力补充。
3.深入行业支付，保证行业资金链的畅通除了传统的第三方支付企业之外，越来越多的企业进入第三方支付领域。
第三方支付企业将深入行业支持，为行业体系内的用户提供信息咨询、交易撮合、账款支付、小额信贷等服务。
五、衍生理财产品的多样化发展。
由于第三方支付工具具有资金托管功能，可以使用客户沉淀资金，一些第三方支付企业必将充分利用这些沉淀资金，利用支付快捷方便的特点，与基金公司等机构合作，开发相关的理财产品。 比如“余额宝”等金融理财产品。 在笔者对上海地区第三方支付企业的调研中发现， 具有利用托管客户资金， 与保险、基金公司合作，推出比银行利率更具吸引力的理财产品的企业占了多数。
这种理财产品必将分流很多银行活期存款客户，会受到银行的强烈反对。但是从另一方面看，虽然“余额宝”以高于银行活期存款利率的年化收益率吸引了一部分银行活期存款客户，但是“余额宝”用于投资理财的钱，并没有离开银行的范围，只不过是在银行内部不同账户或不同银行间流动。银行的理财产品本身就具有安全、风险相对较低、监管规范的特点，积累了大量的忠实客户，在这方面互联网企业推出的理财产品是无法比拟的。
六、竞争格局的发展趋势。
第三方支付企业与银行的合作将越来越紧密。虽然在某种程度上，双方具有一定的竞争关系， 但这种竞争关系是在第三方支付机构的业务触及到银行的重要获益手段之后才凸显出来。 当中国人民银行对第三方支付机构的相关业务纳入监管范围，并颁布相关管理制度后，银行的利益得到了一定制度的保障，双方合作所带来的各种互惠双赢的机会也得到了银行的重视，比如跨境支付、移动支付等，第三方支付机构将大大弥补银行在这些方面的不足。
第三方支付企业在长期的客户服务中积累了大量的支付数据， 通过对数据的分析，整理出客户的偏好与交易行为模式，一方面可以自身做相关产品和服务的创新；另一方面，可以将这些数据以一定的条件交给银行，再由银行进行相应的处理，创新产品和服务。
第三方支付企业可以利用自身与银行间的协议， 积累客户在第三方支付账户中的剩余资金。 银行自身也在抢占失地。
