我国互联网金融存在的问题与解决策略

　　互联网金融，对于我们每一个每天都生活在经济生活中的人来说并不陌生。随着我国经济与互联网的发展，互联网金融与我们距离越来越近。今年两会的召开与315的举行，国家将互联网金融进一步推到了我们视线中，这无疑会让人们会对互联网金融更加的重视，今后互联网金融的一举一动将会受到更多的人的关注，互联网金融的发展也将会受到更加严格的考验。随着社会的发展，互联网金融也是当下最热门的话题。

　　1、我国互联网的发展趋势。

　　目前随着互联网的发展，互联网金融席卷我国大江南北。从我们最熟悉的余额宝与微信理财通就可以看出来互联网金融产品在我们的生活中是多么的受欢迎。如今互联网金融是一个不可忽视的话题，互联网金融今后的发展趋势将会如何？这将吸引很多人的关注。从目前互联网发展的形式来看，今后互联网的趋势大致会有以下几点：

　　① 第三方支付将继续扩大市场。支付宝与财付通是我国目前主要的第三方支付平台，他们能够在互联网金融中占有一席之地，与它们背后的淘宝和腾讯QQ有着密不可分的关系，它们为之提供了广大的用户来源。随着支付宝与财付通的发展，更多的电商企业发展第三方支付平台，在互联网金融发展迅速地情况下，第三方支付的市场就会越来越大。

　　② 移动支付成为主要支付方式之一。随着移动通讯设备的普及、移动通讯业的发展以及移动通讯、互联网和金融从两会与315,解读中国互联网金融文/秦川 王明宇的结合，移动支付的发展迅速。2014年的互联网金融新年伊始，移动支付成为了金融变革的第一枪。春节期间，微信红包成为了大家津津乐道的话题之一，与此同时也敲响了互联网金融领域的移动支付的重要一步，而微信的“抢红包”一词也一夜爆红。腾讯通过微信红包这种病毒式的营销方式在短短几天的时间里就圈住了支付宝多年来积累的客户的一半数额，这也彰显了互联网金融的魔力和移动支付的快捷和用户的粘性。

　　③ 参与互联网金融的企业竞争加剧。从最开始的阿里巴巴，然后接着腾讯，如今苏宁、百度纷纷加入互联网金融的大队伍当中，互联网金融这块大蛋糕将会被越来越多的企业争夺，各企业间的竞争会越来越激烈。

　　④ 传统金融企业将会更加重视互联网，逐渐靠近互联网金融发展。银行就是传统金融企业的典型代表，从最初的的传统金融交易后来开始进行网上银行的业务办理，如今随着余额宝等多种互联网金融理财产品的出现，各大银行相继推出了各大银行宝宝，以此来应对互联网金融的发展。

　　⑤ 互联网金融将加强监管。互联网金融在我国的发展史远远没有传统金融来得久，并且互联网金融伴随着互联网和科技的发展，其崛起速度之快，国家没有能够及时制定出相应的管理政策。从2013年开始，互联网金融热火朝天，随之出现的问题也渐渐增多，但当时政策尚不明确，现在互联网金融发展范围越来越大，国家对其加强监管已经是刻不容缓、迫在眉睫。这一点在今年的两会中已经明确提出来。

　　2、互联网金融PK传统金融。

　　2.1 互联网金融崛起，冲击传统金融。

　　互联网金融近两年来势汹汹，对传统金融带来了不小的冲击。2013年6月阿里巴巴推出余额宝，这一理财产品将传统的货币基金改头换面，然后通过互联网渠道进行基金理财来销售，获得极大成功。到2013年12月，仅仅半个月的时间余额宝总资金量突破1300亿元，开户用户超过1600万。到今年2月28日，余额宝再次实现突破，规模突破5000亿元，用户数超过8100万，就在余额宝刚推出没多久，同年8月，微信推出“微支付”功能，多家基金公司跟进推出基于微信平台的理财服务。10月，百度理财携手华夏基金华丽亮相，仅仅一天销售就超过10亿元。此后百度又相继推出百发、百赚等理财产品。同时，网易、苏宁、京东等各大企业都纷纷推出有关的金融销售平台，开卖贷币基金或保险等产品。一时间，各种理财平台喷薄而出，基金公司也“城头变幻大王旗”,不是嫁接BAT,就是自创互联网销售平台。还值得一提的是微信红包，自2014年1月26日悄悄上线后，一夜而红，腾讯数据显示，从除夕夜开始，至大年初一16点，参与抢微信红包的用户超过了500万，总计抢红包7500万次以上，领取到的红包总计超过2000万个，平均每分钟领取的红包达到9412个，这些数据让人震惊。

　　互联网金融没有传统金融的门槛，从而受到了广大用户的欢迎。从余额宝、微信红包推出的短短时间，看出互联网金融发展的速度之快、范围覆盖之广，我们不能低估了互联网金融，传统金融更加引起重视。

　　2.2 传统金融反击互联网金融。

　　随着余额宝等的出现，互联网金融的发展如日中天，撬动了传统金融业的大门。互联网金融强多了传统金融业的大量用户，传统金融业必须开始采取对策。传统金融业的代表--银行，它在互联网金融产品相继推出后采取了相应对策。首先银行加快了改革的步伐，进一步推进利率的市场化，有的更是直接推出对抗余额宝的理财产品，提高了用户的收益，希望能够从余额宝中拉回一部分客户。之前，广发银行和易方达基金就强强联手，推出现金管理智能新工具，持有该工具的消费者在利用信用卡授信消费银行钱的同时，可以用自己的钱购买货币基金。

　　今年三月份开始，银行开始对余额宝等互联网金融产品开始采取了一定的限制。一方面，建行、农行、工行这几大银行都调整了快捷支付转入的额度限制，其中力度最大的直接从之前的无限度调整到了现在每日不超过5000元。其中工行还调低了PC端和移动端的银行卡快捷支付限额。其中PC端储蓄卡转入余额宝资金限额调低至5000元/笔，每日限额2万元，每月限额5万元。移动端调整为5000元/笔，每日限额5万元，每月限额5万元。在此之前，工行的快捷支付并没有任何额度的限制。农行的额度也做出了相应调整，比之前要低。有额度限制的不止一两家银行。比如理财通支持的12家银行中，单笔单日最高的转账额度为5000元，分别是民生银行、兴业银行。单笔最高的5万元，分别是建行、中行、中信、平安、浦发。银行的“限购”直接影响到了余额宝、理财通等“吸金”的能力。另一方面，银行可能会放开存款利率，虽然这一政策还么落实，但可以预见，一旦银行的存款利率管制放开，完全市场化，余额宝、理财通等会联网金融产品的用户随时可能把钱投到收益更高的产品。还有就是，有央行官员提出，余额宝等货币市场基金投资的银行存款应受存款准备金管理。目前这一策略没有实行，一旦实行，将会给互联网金融产品来了冲击。

　　3、我国互联网金融存在的问题与解决策略。

　　3.1 我国互联网金融存在的问题。

　　在过去没多久的3月15日，央视315晚会曝光了互联万金融现货白银投资，交易所、会员、代理商层层设陷井，利用夸大宣传欺骗广大投资者，利用高额回扣发展代理网络，吸引投资者投入大量金钱进行现货白银投资理财。而最终被骗投资者损失惨重，有的甚至血本无归。其实，除了央视曝光的炒现货骗局，网络投资理财诈骗也是互联网金融的重灾区。在2013年10月中旬，中国经济网和360推出“警惕理财钓鱼网站”系列报道，就连续接到多个用户举报香港金玉恒通涉嫌网络金融诈骗，相比较普通的理财产品，此类网站给出的回报率一般都会高出许多，以此诱骗用户上当。金玉恒通是中国互联网金融最大诈骗案 ,吸金超百亿，金额数让人大吃一惊。从曝光的种种事件来看互联网金融存在着问题。

　　① 互联网金融中存在很大风险。互联网金融业务的交易主要在电子信息构成的虚拟世界中进行，在交易中由于对另一交易方身份、信息等不对称，增加了风险判断和管理风险；互联网金融高效便捷的金融产品虚拟交易方式有可能被不法分子滥用，为洗钱、非法集资等不法活动提供便利。其中上述提到的金玉恒通就是典型的案例。

　　② 监管法律法规滞后引起的法律问题。当前互联网金融行业方面的监管和适用的法律不完备，存在许多灰色地带和空白地带。互联网金融的发展迅速，国家的监管制度建设相对滞后于市场的发展。互联网金融呈现多元化，其覆盖的金融子领域众多，对我国“分业经营、分业监管”是一个挑战；互联网金融的时空跨度大、客户范围广，一旦发生金融风险带来的损失不可估量。

　　③ 消费者权益保护问题。互联网金融依托互联网进行数据的传递、存储、处理和使用，存在很大的可能面临因设备问题和人为问题带来的信息泄露、网络诈骗等问题。近期出现大批互联网贷款公司出现挤兑、骗贷、跑路等现象，严重损害了消费者权益，可以看出目前消费者权益没有得到足够的保护。

　　3.2 针对我国互联网金融问题的解决策略。

　　① 加强互联网金融监管，切实保护消费者权益。互联网金融的迅速发展，但国家相关法律政策的不完备，导致互联网金融存在很大风险，消费者权益受到损害，这不得不让国家加大互联网金融的监管力度。今年两会期间，无论是金融监管部门高管还是市场人士对互联网金融加强监管已经基本达成共识。国务院总理李克强在两会上作《政府工作报告》，在谈及深化金融体制改革时，他表示，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。虽然话语不多，但这是互联网金融首次进入中国的政府工作报告，代表着互联网金融的发展和监管已然进入中国政府高层的视野。在315中，也提及到了要加强互联网金融的监管，来保护消费者的权益。相信接下来国家定会加强互联网金融的监管，落实消费者的权益的保护。

　　② 完善互联网金融相关的法律政策。互联网金融行业中的法律法规不完善，让许多不法分子有机可乘，给消费者带来了严重损失。为了打击不法分子的所作所为，保护消费者的合法权益，我国必须尽快完善互联网金融领域的法律法规。

　　③ 尽快建立全国统一的信用平台体系。对众多的从事互联网金融的企业和互联网产品的消费者而言，互联网金融所面临的最大风险就是信用风险。马云也曾说过 “金融的本质是做信用，互联网金融本身是建一个有信用的体系”.建议以人行征信系统为基础，将互联网金融平台产生的信用信息纳入企业和居民信用信息数据库的采集范围，建立一个包括信用系统、征信系统、登记注册系统、信息披露系统等覆盖各个领域的信用体系，以避免因信息不对称作出不利选择。进而促进互联网金融的健康发展，同时也尽可能保护消费者不受损害。

　　4、总结。

　　互联网金融是互联网与金融的结合的产物，这是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。一方面它的发展迅速，带来的影响十分强大，给广大用户提供了更多的便利与效益，也促进了传统金融的改革；另一方面，互联网金融的发展触及了传统金融巨头的奶酪，必然会遭到各种形式的阻击，而且它作为新兴事物存在着问题，很多地方需要不断完善，尤其是安全隐患与风险防范。我们应该用辩证的眼光看待互联网金融，发展其优点，纠正其缺陷。相信在国家的监管下，互联网金融定会迈入新的台阶。