ATM是什么,及其具体应用与结构

　　1、ATM的概念及分类

　　ATM是英文automatic teller machine的缩写，即自动柜员机。因大部分用于取款，又称自动取款机。它是一种高度精密的机电一体化装置，利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务，代替银行柜面人员的工作。可提取现金、查询存款余额、进行账户之间资金划拨、余额查询等工作；还可以进行现金存款（实时入账）、支票存款（国内无）、存折补登、中间业务等工作。

　　持卡人可以使用信用卡或储蓄卡，根据密码办理自动取款、查询余额、转账、现金存款、存折补登、购买基金、更改密码、缴纳手机话费等业务。

　　ATM按设置位置分类，ATM可分为在行式（On-Premises）与离行式（Off-Premises）两类，以在行式居多。在行式ATM指设在银行网点内的ATM；离行式ATM指设在银行网点外的ATM，主要包括酒店、商场、饭店、超市、机场、车站、码头、学校、企业、写字楼、电影院、居民区、娱乐中心、24小时便利店等。由于其所处位置不同，给管理的有效性和时效性提出了不同要求，因此往往对二者采取不同的管理模式。

　　从设备类型上看，ATM可分为取款机、存取款一体机、查询机、存款机等。其中，中国市场上查询机和存款机的份额较小，而取款机也由于安全性不高，现在正逐渐被存取款一体机所取代。

　　2、ATM的发展及应用

　　1967年6月27日，世界上第一台自动取款机在伦敦附近的巴克莱银行分行亮相。20世纪80年代中期，中国银行为了提升银行现代化形象，开始弓|进ATM。自20世纪90年代末以来我国开始投入大量人力、物力，进行ATM的研制和生产。经过多年的培育中国ATM市场得到了长足发展。

　　自2000年以来，中国的ATM机总保有量便以24.62%的年均复合增长率高速增长。2010年底中国联网ATM保有量已经达到27.1万台，同比增长26.11%，中国已经取代日本成为全球第二大ATM市场，排在美国之目前我国ATM提供的服务大部分都是免费的，但并非所有国家和地区使用ATM服务均免费，如澳大利亚和新西兰会对客户每次利用ATM提存款项而收取少量费用。

　　我国ATM均是24小时服务的，而在韩国，只有标明24小时服务的ATM才提供24小时服务其他大多数ATM均会在晚十点停止运作。在使用ATM时，还需要留意ATM种是否匹配，在美国和韩国有不少旧式ATM只能输入四位数字的密码，如果用户提款卡需要输入六位的密码，则无法使用该种旧式ATM。

　　ATM的功能主要包括现金存取款、余额查询、本行或异行转账、修改密码等基本功能有些多功能ATM还提供诸如存折打印、对账单打印、支票存款、信封存款、缴费、充值等一系列便捷服务。随着科技的发展ATM目前也有了新的发展。

　　1.刷脸取款

　　2015年6月1日，我国自主研发的具有人脸识别功能的ATM正式发布，这也是全球第一台具有人脸识别功能的自动柜员机。2015年10月15日，招商银行在深圳推出了ATM“刷脸取款”业务，客户在ATM屏幕上点击选择“刷脸取款”，系统就会自动抓拍现场操作者的人脸照片然后与银行或者公安系统的可信照片进行比对。验证通过后，只要输入手机号码进一步确认身份，紧接着输入取款密码，就能顺利取款。

　　2016年末招商银行在全国106个城市近千台ATM上实现“刷脸”取款的功能，至2017年11月，实现这一功能的银行已扩展至农业银行、建设银行等，这也意味着，有更多的银行用户能够通过“刷脸”体验免卡取款的便捷。

　　2.延迟到账

　　根据《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》，自2016年12月1日起，个人通过银行自助柜员机向非同名账户转账的，资金24小时后到账。在24小时内，存款人可以申请撤销转账，目的是给存款人在汇款之后，有一个“反悔期”，保护客户的资金安全。

　　3.可取零钞

　　一般中国自动柜员机只能存取整百的人民币，但在2014年广州多家银行就已经了铺设可取零钞的ATM。按照中国人民银行的文件要求，银行要在2014年10月份前做到50%的网点能够提供可取10元的ATM，到2014年年底则要确保每家网点至少有一台设备可供提取10元面额的零钞。目前部分银行新增的自助设备上可取多面额钞票，可自选10元、50元、100元三种券别。

　　3、ATM的结构

　　ATM分为硬件和软件两部分，通常人们看到的只是操作台。ATM内部分为两层，上层为电子柜，包含了一台普通的电脑主机，屏幕对外的显示器、读卡器、键盘等；下层为保险柜，保险柜是几个金属小箱子，包含了钞箱和废钞箱（图1）。

图1 ATM结构图

　　1.硬件系统

　　硬件系统由上半部分的电子柜和下半部分的保险柜构成主体框架，机器外壳为面板部分，面板部分都是按照人体工程学原理设计，考虑了读卡口位置、键盘位置、闸门位置、显示器位置及其用户使用的高度和角度等。电子柜中主要包含了电脑主机、读卡器、密码键盘流水打印机、凭条打印机、通信控制板或者输入输出（IO）控制板和验钞模块。保险柜包含现金处理模块-机芯，主要由钞箱组成。

　　（1）电脑主机。

　　电脑一般配置较低存取款操作的界面是Windows系统上运行的一个软件。

　　（2）读卡器和密码键盘。

　　ATM（图2）具有读卡器和键盘两个输入装置，以及扬声器、显示屏、凭条打印机和出钞口四个输出装置的数据终端。输入装置可以让用户对ATM发送命令。通过读卡器，ATM获取银行卡背面磁条中的信息通过RS232、RS485 USB协议与外界通信的接口传送给主处理机。

　　主处理机根据此信息将交易路由到用户的银行。用户再通过键盘输入告诉银行需要进行何种交易以及交易金额，在此过程中，银行需要用户输入个人密码（PIN）以进行身份验证。

图2 ATM外观图

　　（3）流水打印机和凭条打印机。

　　流水打印机会忠实记录每一交易的情况，如果机器发生故障其相关资料也会记录在流水打印机上。凭条打印机为消费者打印交易凭证，如果发生争执，可以以此为据。

　　（4）通信模块。

　　通信模块是自动柜员机中非常重要的组成部分。国内目前通常采用的通信方式有电话专线，X.25公用数据网、以太网等。能支持多种通信协议是自动柜员机重要的衡量标准。

　　（5）验钞模块。

　　这是ATM制造商最核心的技术，目前全球只有几家公司有做这个模块的实力，如日立、迪堡。验钞模块需要的技术含量很高，所以理论上ATM出假钱的概率极低。另外，取款机是没有验钞模块的，而存取款一体机存款和取款都会验钞，而且是取款验钞一次存款验钞两次。

　　（6）钞箱。

　　大多数小型ATM的整个底部为容纳现金的钞箱。ATM有一个电子眼在机器吐出钞票时点数每张钞票。关于每一特定交易的账单金额和所有信息记录在日记账中。机器所有者定期打印日记账信息并在该交易发生的两年内维护交易信息的一份硬拷贝。无论何时如果持卡人对某一交易可以提供日记账打印记录的所有者，持卡人需要通知银行或发卡机构，并填写相关表格传真给主处理机，由主处理机负责解决交易纠纷。

　　除了电子眼点数每张钞票外，自动柜员机还有一个估计钞票厚度的传感器。如果两张钞票粘在一起，则被投入废钞箱，而不提供给取款人，对于非常破旧和折叠的钞票也是如此处理。同时，废钞箱中的钱数也要记录，这样机器所有者就能知道装入机器中的钞票的质量。较高的废钞率表明钞票或自动柜员机出了问题。

　　持卡人取款时，ATM将输入装置的信息发送到主处理机，主处理机将交易请求发送到用户的银行或发卡机构。如果用户要提取现金，主处理机在客户银行账户和主处理机账户之间执行一个电子资金转账。资金转账到主处理机账户后，处理机向ATM发送一个批准代码，授权ATM来支付现金，这时候，ATM的输出装置就协助用户完成取款任务。ATM取款流程如图3所示。

图3 ATM取款流程图

　　2.软件系统

　　软件系统一般分三级：第一级为介质程序级，是各个模块的底层驱动；第二级为动态库级，负责封装介质程序并向上给ATMC（ATM控制软件）提供接口：第三级就是ATMC，它向下负责调度各个模块，向上负责和银行系统通信完成整个服务控制过程。

　　没有软件系统的支持，再好的硬件也发挥不了作用。软件控制着整个人机对话和交易流程，从欢迎用户的广告画面、用户插卡、选择交易到自动柜员机向主机提交和接收主机指令、吐钞模块出钞票等一系列动作；软件还提供管理员菜单保证金融机构职员管理自动柜员机。好的系统软件还可以详细记录机器的故障，向维护人员提供预警信息同时报告主机。

　　自动柜员机与主机的对话是根据约定的通信格式来完成的，通常是双方规定好交易代码、加密方法以及故障报告等细节。近年来自动柜员机软件的发展趋势是采用ISO 8583的金融交易交换格式作为通信格式，这有助于各种自动柜员机联入网络。

　　国内的自动柜员机基本上采用了dos、Window 95、OS/2、Windows NT等操作系统。从效果来看，支持多任务的操作系统能更好地缩短运行时间，提高运行效率。编程语言主要使用C、C++、Pascal等。从整体来看，软件应以稳定、高效、安全为最高原则。