在线转账支付方式介绍（电子转账-即付转账-账户划转）

　　1、电子转账支付系统概述

　　电子转账支付系统是通过对账户的处理来完成支付的，包括存款人主动发出付款指令，将款项从自己的账户转到收款人的账户中的付款人启动支付和收款人主动发出请求付款的指令，经付款人确认后将款项从付款人账户转到自己的账户中的收款人启动支付两种类型。其实质是存款在账户间的移动。常见的电子转账支付系统有以下几种。

　　1.储蓄卡支付系统

　　消费者持储蓄卡可在ATM上自动存取现金，也可在POS上直接支付货款。其实际上是通过消费者自行发出的电子化转账指令，将储蓄上对应存款账户的存款提现或转入商家的存款账户中了。这是一种付款人启动支付的模式。

　　2.网络银行提供的电子转账服务系统

　　将传统的银行业务搬上互联网，即实现银行业务的电子化和网络化，网络银行就诞生了。网络银行利用互联网把业务终端伸入千家万户的家中，赢得了更为广泛的客户，同时人们也享用到了更为便捷多样的服务。

　　网络银行提供的电子转账服务采用的也是顾客在互联网上直接对银行发出转账指令，然后使存款移动到指定账户中的结算方法，也是一种付款人启动支付的模式。

　　3.电子支票支付系统

　　电子支票支付系统提供发出支票、处理支票的网上服务，是纸质支票的电子化延伸。付款人向收款人发出电子支票以支付货款，收款人用此电子支票向银行背书以启动支付，经认证的合法电子支票在支付过程中就作为将存款从付款人账户转入收款人账户的确认依据。这是一种付款人启动支付的模式。

　　大量的电子支票还可以经票据交换所进行清偿，即通过票据交换组织，互相抵消各自应收应付的票据金额，然后只进行最终相差金额的转账。由于整个过程的自动化程度很高，即使交易额很少，这种方式也是经济划算的。

　　2、即付转账清偿债务

　　例如，参与主体为销售商品的商家和购买商品的消费者，他们所选择的市场行为是销售和购买型的商务活动，如果市场环境为商场，而采用的支付活动方式为POS转账则支付的特点就是即时清偿债权债务的转账支付活动方式，如图1所示。

图1 转账支付清偿债务示意图

　　在淘宝上为完成B2C、C2C交易所使用的支付宝，作为一种第三方支付工具起到了帮助商家和消费者之间完成即付转账的作用。

　　支付宝是一个网络转账工具，也是一种网上的支付平台，用户可以通过它给其他有支付宝的人汇款，也可以把它作为第三方的机构，在特定的环境（淘宝网）下进行网上购物，这是一种可以同时保护买卖双方不被欺诈的第三方平台。

　　3、账户划转的支付方式

　　由于社会上出现银行类的金融机构，任何一个经济主体和社会人都能在银行开设有自己的账户，而银行是社会信用的产物，具有很高的社会信用，银行发行的票据和银行账户就具有与现金同等的信誉，社会相信它，因此它也可作为支付中的一个工具所使用。

　　A向B支付以结清债务，可以采用将自己账户上等值数额的金额划拨到B账户上的方式来进行，如图2所示。

图2 账户划转支付方式

　　这种支付方式减少了现金在社会中的流通量并且支付的环节更简单。社会上债权债务关系的清偿通过银行这个中间环节，变成了银行间账户划拨的结算关系。这种支付方式成为现代信用社会中常用的普遍通行的一种支付和结算方式。