互联网金融的经营模式和发展方向

　　近年来，我国互联网金融发展迅猛，其在理念和技术方面的创新层出不穷，在服务实体经济、推动普惠金融发展方面发挥了积极的作用，行业规模不断扩张。互联网金融填补了传统金融服务的空白和薄弱环节，也对传统金融业产生了冲击。互联网金融是互联网时代金融的新生态，是对互联网和移动互联网统一环境下的金融业务的定义。随着互联网对人们日常生活的渗透，互联网金融将成为整个金融生态体系中的重要力量。
　　
　　1 我国互联网金融现状分析。
　　
　　庞大的互联网数据资料和云计算等新技术的运用不仅能有效减少借贷双方的信息不对称，而且能降低信息搜集和处理的成本和交易的时间成本，这些因素共同形成了互联网金融的低成本优势。同时，现有金融管理体制给互联网金融提供了规避部分金融管制的机会，传统金融机构不重视的中小投资者和中小企业的融资需求缺口又给互联网金融提供了巨大的市场需求，因而互联网金融在我国发展“十分火爆”.
　　
　　市场规模持续增长。 随着电子商务普及度的不断提升，特别是互联网支付产品不断完善，安全性和便捷性不断加强，中国互联网用户规模的持续扩大。截止2013年12月31日，我国P2P网贷平台成交额规模达到897.1亿元，同比增 长292.4%.P2P网贷平台数量为523家，同比增长253.4%.根据易观智库数据显示，2014年第1季度中国网络借贷市场规模达到302.3亿，环比增长10.7%.如图1所示。
　　
　　2 互联网金融的经营模式。
　　
　　目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。
　　
　　随着社会和经济技术的发展，以第三方支付平台结算的支付模式以其安全、快捷等优势正逐渐成为电子商务中广泛采用的一种支付模式。第三方支付模式打破了传统银行对线下支付的垄断，通过互联网在客户、第三方支付公司和银行之间建立连接，帮助客户快速实现货币支付、资金结算等功能，同时起到信用担保和技术保障等作用。 互联网支付业务向证券、基金、保险等多个行业领域渗透，金融化趋势明显，业务规模快速增长。
　　
　　P2P小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式。这种借贷关系具有以信用为基础、发起灵活、金额较小等特点。P2P借贷模式提供了新的融资渠道，缓解了中小微企业贷款难的困局，盘活了民间资本，填补了正规金融服务的空缺，促进了民间借贷的繁荣，是互联网改变金融的重要表现。
　　
　　众筹融资是通过互联网平台向公或特定的公众募集项目资金的新兴融资模式。它为每个项目创新者提供了获取资金、市场和人脉重要资源的平台。众筹模式不仅吸引了专业的投资者，更让普通大众有了融资、投资的机会。自从2009年Kickstarter上线以来，全球的众筹平台数量保持快速增长。一方面，行业越来越表现出多样化和差异化，出现了大量基于不同行业、不同地域、不同产品、不同主题细分的众筹平台；另一方面，各种众筹平台的增加也推动了众筹项目范围的扩大和数量的快速增长。
　　
　　3 互联网金融发展趋势。
　　
　　互联网金融的发展脚步正不断加快，并向更多行业渗透。未来，互联网金融在助力实体经济发展，推动金融创新等方面均将释放更大的能量。
　　
　　3.1 移动支付。随着移动互联网的发展，在互联网金融当中扮演核心角色的支付得到了更为快速的发展。移动支付作为一种快捷、高效的支付手段，极大地提高了交易的效率，为商家和消费者提高便利。移动支付的跨越式发展带来的是庞大的用户和对整个互联网金融产业的极大推动，作为互联网金融核心之一的支付，也不再仅仅承担原本单一的收付款功能，而是可以与财务管理、金融服务、营销管理等各类应用场景进行叠加，从而让支付的效应得以延展，使企业实现加速发展。
　　
　　3.2 大数据分析与挖掘。大数据处理方式抛弃传统的人海作业模式和权威决策思维，通过数据挖掘找到其中的规律，可以大大降低交易双方信息不对称所带来的交易成本。对互联网金融来说，大数据不仅促使它实现了金融服务和产品创新、用户体验的改变，还开启了新的业务处理和经营管理模式，对金融服务提供商的组织结构、数据需求与管理、用户特征、产品创新力来源、信用和风险特征等方面产生了重大影响，显着提升了金融体系的多样性。
　　
　　3.3 云计算。 互联网金融的云计算是利用云计算的模型构成原理，将各金融机构的洗信息系统架构转移到端、或是利用互联网实现数据中心互联互通，形成高效的数据功效机制。电商行业的迅猛发展对电子支付平台提出了越来越高的要求，如果没有强大的技术基础，服务器在面对众多网名同时操作时就会出现响应延迟、连接堵塞、甚至系统崩溃等问题。云计算强大的计算处理能力、专业的信息安全管理、良好的系统延展性正好弥补了电子支付平台的不足，使得网上消费更加安全，可靠。
　　
　　4 结语。
　　
　　总体来说，互联网金融代表了未来的先进生产力，代表了某种历史的趋势，它更有效率，能够服务到很多原来传统金融机构化外之地。短期来看，互联网金融游离于传统金融服务之外的市场上，从长期来看，互联网金融并不仅局限于被传统金融所忽视的市场，在传统金融的核心业务领域，或许也会形成越来越多的挑战。互联网金融是一种新生事物，在给现有金融体系注入生机与活力的同时也带来了一些风险，因此要“因势利导”,适度监管，要处理好发展和规范的关系。监管部门应让市场在金融资源配置中发挥决定性作用，引导和支持互联网金融从业机构通过行业自律的形式，完善管理，守法经营。