农村地区推广手机支付业务的阻碍、风险及建议

　　手机支付业务已在全国的商业银行大范围推广，但在农村地区，手机支付业务尚在起步阶段，主要原因是，农村地区金融机构网点单一，布放少，覆盖面广，农民群众的认知度还跟不上手机支付业务发展的步伐。山西河津农村商业银行是运城市唯一一家被人民银行总行确定为农村地区推广手机支付业务试点的金融机构之一。由于体制的原因，山西河津农村商业银行试点用的手机支付业务系统为山西省农村信用联社开发的系统，使用的手机支付用 SD 卡、母 POS 机等均为山西省农村信用联社指定供货商提供的。由于各方面不同的原因，目前在手机支付业务试点中，发现还不同程度存在一定的困难和问题。

　　一、在农村地区推广手机支付的影响因素不容忽视。

　　1.农民群众对手机支付存有顾虑。手机支付简便快捷，其优点是很明显的，也特别受到广大农村年轻人的青睐。但作为一个为普通民众所能接受和认可的大众支付手段，手机支付业务在农村地区推广还是不同程度受到一些客观条件的影响。其中一个主要影响因素就是农村百姓对这一新兴支付工具的接受程度。从河津市的试点情况看，好多农村群众对使用手机支付还存有顾虑，不能完全接受，总觉得手机支付不直观，不放心。

　　2.对手机及操作系统限制过多。目前，农村信用社系统试点用的手机支付 SD 卡，对手机及相应的操作系统有较高的要求。首先，必须是智能手机，可独立登录浏览器或通过 wifi 实现上网；其次，该手机必须有内存卡插槽，以供手机支付 SD 卡在此插槽上使用；第三是该手机还必须是安装有安卓系统的，如果是塞班操作系统或苹果 i-pad 等手机，则暂时还无法使用手机办理支付业务。

　　3.资金扣划及清算渠道仍不顺畅。从试点情况看，目前，通过手机办理支付时，在扣划及清算环节仍存在较大问题，主要表现为扣款不成功或者是超级转账（即跨行转账）不成功，或者付款行已扣款成功，但收款行收不到款项。有些甚至影响到了客户信用卡的按时还款。

　　4.SD 卡收费过高。目前，山西河津农村商业银行为开展手机支付业务试点，一次性购买了手机支付专用 SD 卡 100 张，每张80 元，用于手机支付业务初期试点。为做好试点工作，该行目前采取了免费发放给本行员工，进行手机支付业务体验和试用。但是，从调查了解情况看，如果要向社会推广、向农村群众推广，80元的定价还是明显高了些，普通农村百姓难以接受。因此，要在农村地区全面推广手机支付业务，对 SD 卡合理定价很关键。

　　二、在农村地区推广手机支付业务相关的风险防范宣传不容忽视。

　　手机支付工具，简单、快捷，但其风险不容忽视。尤其在农村地区推广手机支付，做好风险防范宣传工作显得特别重要。目前的风险主要表现为以下几种形式：

　　1.随意扫描二维码形成一定的风险。目前，用手机扫描手机二维码已成为普遍的一种手机加载添加工具，但这其中有一定的风险隐患。一些不法分子利用伪造的二维码骗取手机用户扫描，用户一旦扫描这些二维码，手机便会被植入某种木马病毒，从而使用户的手机银行信息丢失或被盗。

　　2.随意安装下载应用程序或控件形成一定的风险。当前，由于智能手机种类繁多，与之相配套的手机应用程序层出不穷，一些手机用户经常登录网站下载或安装一些免费的、未经认证的应用程序或安全控件，导致手机感染病毒，从而丢失账号、密码，给手机银行的使用带来风险。

　　3. 随意打开陌生链接形成一定的风险。一些手机支付业务用户防范意识不强，不能很好地识别不法分子假冒银行发来的诈骗短信，而随意打开这些信息中的貌似为银行方面的链接，然后按其提示输入用户名、密码等进行登录并操作，造成信息失密，账户款项被盗取。

　　4. 使用山寨手机登录手机银行形成一定的风险。很多用户使用的手机为山寨手机，这些所谓的智能手机，在出厂时就带有许多预装的软件，而这些软件中隐藏着不为用户所知的秘密，如，定期将用户信息发送至某个服务器、定期读取用户手机银行链接信息、登录名、登录密码等，这些信息一旦丢失，手机卡就有可能被复制，从而给手机支付造成风险，甚至形成资金损失。

　　三、相关建议和措施。

　　1.加快相关软件的开发进度，从技术上完善防范措施。目前，手机支付试点业务推广受阻，主要原因就是农村信用社系统相关手机支付软件尚不完善，特别是跨行清算、扣款、支付方面存在重复扣款、延迟划款问题，在这种情况下，如盲目推广，极易形成资金风险，在社会上造成不良影响。因而，建议进一步加大手机支付业务软件的开发和完善力度，为广大农村地区手机支付用户提供一个安全、放心、快捷的资金支付手段。

　　2.合理确定费率，完善操作规程，从制度层面防范风险。在农村地区开展手机支付业务试点，必须要结合农村地区的实际情况，充分考虑农村居民的金融知识知晓率和经济承受力，合理确定一个手机支付业务准入费用，如手机支付 SD 的售价、对手机型号和操作系统的要求等，在此基础上，制定相应的手机支付业务推广普及手册。同时制定相关的操作规程，从制度层面防范手机支付风险。

　　3. 加大手机银行推广宣传力度，普及广大农村居民金融知识。目前，应进一步加大在农村地区的支付服务宣传，重点向农村居民介绍开通手机银行、开办手机支付业务的好处和优点，提高广大农民群众使用手机办理支付的兴趣，从而使手机支付业务成为满足农村金融空白、乡镇居民日常支付的一个主要方式，进一步改善农村地区支付服务环境。