互联网金融为发展普惠金融提供新契机

　　互联网金融作为金融领域中的热点，当前正是风生水起，其价值取向不同于传统组织体系强调等级制度，而是提倡公平与分享，这也正好和普惠金融的核心理念不谋而合。所以说，推动普惠金融的发展、为普惠金融提供新的契机和突破口，应是互联网金融的题中之意。

　　互联网金融为发展普惠金融提供了突破口。

　　互联网金融发端于民间、来源于网络创新，一定程度上具有“草根金融”的特征，如果下一步能稳健有序地发展，有望为解决普惠金融发展中的障碍提供突破口。

　　第一，互联网金融可提供低成本、商业可持续的普惠金融服务。由于业务在网络上进行，免除了营业场所所需的成本，而且计算机系统的自动分析处理也能够减少人工成本，在传统金融环境下无法盈利的业务，可以在互联网金融环境下实现商业可持续发展。

　　第二，互联网金融通过金融创新可以减少金融的负外部性。当前对于金融业在不少方面还存在管制，如利率市场化未完全实现，这种定价机制使得金融产品竞争不充分，为金融机构的高额利润预留了空间。而互联网金融产品创新使用网络货币基金的形式，为客户提供了比传统金融机构收益更高的金融产品，一定程度上减少了金融的负外部性、做到了让利于民。

　　第三，互联网金融可提供便捷、广覆盖的金融服务。互联网业务的一个特点就是便捷和广覆盖，可以有效地提高服务质量。电商业务就是比较成功的例子，在某些方面改变了购物的模式：通过网络购物，小城镇居民同样也可以选购到众多价廉物美的商品。这事实上有助于提高小城镇居民的生活质量、缩小了城乡差别。从这一点看，互联网业务有助于推进和谐社会建设借鉴电商成功经验，下一步互联网金融也可以在更广泛的地区提供更广覆盖的金融服务。同时互联网金融也可以发挥网上业务方便快捷的特点，减少用户奔波实体机构所需的时间，减少手工办理业务的繁琐，进一步助推普惠金融的发展。

　　发展互联网金融要处理好的几个关键问题。

　　当前，互联网金融得到迅猛发展，但这并不等同于说互联网金融下一步的发展就肯定是好的。互联网金融要取得健康发展并以此来推动普惠金融的发展，至少还有以下几个关键问题要处理好：

　　主管部门应进一步转变思路。分析电商模式成功的要素，其中主要应该包含：可信赖的支付手段、低价且安全的物流、产生质量问题的退换货保障等。

　　其中，物流是一个重要的因素，如果当初行业管理部门没有转变思路、放松对快递行业的管制，快递仍然是由一家企业垄断，那么物流的成本势必降不下来，电商业务就不会取得如今这么良好的发展局面。十八届三中全会提出，经济体制改革的核心问题是要使市场在资源配置中起决定性作用。而在金融业的管理中，还存在着求稳的思路，对要素价格的管制还较多，市场化机制还不充分，以至于金融行业的某些改革和其他行业相比，还存在一定的滞后性。当前，主管部门应该把发展普惠金融提升到更加重要的战略位置，重视发挥互联网金融在助推普惠金融中的作用，采取比较宽容的态度，提供合适的发展空间，容许互联网金融行业在风险可控的前提下不断进行金融创新。

　　互联网金融下一步的发展空间在于创立合适的运营模式。任何一种互联网业务要取得成功，必须紧紧围绕用户体验，通过创立新的运营模式，为用户提供增值服务。也就是说，如果仅仅把一项业务从线下搬到线上，再通过计算机网络系统进行处理，经过这样的“网络化包装”,还算不上是真正的互联网金融业务。随着下一步利率市场化的快速推进，互联网金融产品的市场空间势必受到压缩，各类互联网金融创新产品的命运如何，仍然要取决于能否根据市场的变化，创立新的、合适的运营模式。

　　互联网金融在助推普惠金融发展中需加强风险防范。金融业是经营风险的行业，如果风险控制不到位，那么即使互联网金融发展的规模再大，也会“兴也勃焉，亡也忽焉”.尤其是在互联网金融发展速度很快、开展微型金融业务利润率相对较低的状况下，更加要注意处理好快速增长与稳健经营的关系，处理好大规模拓展小微业务与商业可持续的关系。这类风险防范措施，更多的不应该靠外部的行政监管，而应重视企业自身的风险管理，遵循金融业风险管理的要求，做好风险控制，实现稳健可持续的增长，在自身发展的同时，有力助推普惠金融建设的宏伟目标。