网络支付系统构成与支付流程

　　1、网络支付系统构成

　　互联网支付的顺利进行不仅依赖于互联网，同时也离不开传统金融系统的支持，如图1所示。互联网支付系统的基本构成包括商户、客户、金融机构、第三方支付平台、互联网服务提供商等。

图1 互联网支付与结算

　　其中，“商户”与“客户”分别代表电子商务过程中的卖方与买方。客户用自己开户行发行的支付工具（包括电子货币、银行卡、电子现金、电子支票、电子钱包等）发起支付，这是整个支付系统运行的起点。

　　而商户利用自己的后台服务器，处理客户发起的支付指令并向金融机构或者第三方请求货币给付；“支付网关”（Payment Gateway）是互联网公共平台与银行金融专用网络之间的安全接口。

　　互联网支付的信息需要先通过支付网关，然后才会进入银行支付系统，进而完成支付的授权与执行，其存在关系着整个网络支付与结算过程的安全；“金融专用网络”是银行内部进行支付信息传递的网络，因其一般不对外开放，所以具有很高的可靠性与安全性。

　　中国的金融专用网络包括中国国家现代化支付系统（CNAPS）、中国人民银行电子联行系统、商业银行电子汇兑系统等。CA（Certificate Authority）指的是认证机构，CA从运营、管理、规范、法律、人员等多个角度解决了网络信任问题，并形成CA信任体系。“CA”作为第三方信用机构，为互联网支付的各参与方发放数字证书，并在交易中对数字证书进行验证，以确认各自身份，保证网上支付的安全。

　　除此之外，网上支付系统还包括支付中使用的支付工具以及支付安全协议。

　　2、网络支付流程

　　以网络购物为例，网络支付的流程可以分为七个步骤，如图2所示。

图2 网络支付流程图

　　（1）客户通过PC或移动终端连接到互联网，并将资金存入网络支付平台账户中，或者得到银行对信用卡、网银、电子钱包等的使用授权。

　　（2）客户通过网络终端向商户下单，并将加密的订单信息和支付信息发送给商户。

　　（3）商户后台系统核对加密订单信息和支付信息，将其发送给支付网关，待银行专用网络确认后，向客户发出支付授权，随后网络支付平台将客户应付商户的资金转移到平台账户中保管。

　　（4）网络支付平台通知商户已收到货款，并通知其发货。

　　（5）商户收到网络支付平台通知完成发货。

　　（6）客户确认收货并通知网络支付平台付款。

　　（7）网络支付平台将临时保管的货款划拨到商户账户，交易完成。